增加储蓄的唯一方法是什么？

类似于“书用时恨少”“钱用时不嫌多”。慢慢积累可观的积蓄，是普通人应对意外开支，过上稳定富裕生活的主要方式之一。

如果你不能正确有效的存钱，那你花钱就少恨的情况必然会出现。

中国有很多关于储蓄的格言:开源节流并举，勒紧裤腰带，一分钱掰成两半。这些都是明智的做法。

对于大多数工薪家庭来说，制定一个坚定的储蓄计划是非常重要的。比如对于孩子的教育，要合理估算未来的教育支出金额，计算现在每月需要的储蓄。将储蓄转换成银行定期存款或储蓄债券。

家庭意外的医疗费用应该主要通过购买医疗保险来解决。现在市面上有很多百万免赔额一两万的医疗险，价格也不贵。很多城市也推出了惠民保险等产品。对于普通家庭来说，医疗费用的储备很难通过储蓄来解决。

对于养老支出，如果已经有比较重的职工养老保险，可以考虑再买个人养老保险。但是一定要根据自己的收入水平来定。一般来说，养老保险只有到了退休年龄才能领取，退休前不能提取。一定要做好家庭流动资金的配置，不能为了获得更高的收益而购买过多的养老保险产品。其实养老保险产品有一个很好的替代品:宽基指数基金产品。在一定程度上可以兼顾收益水平和高流动性，可以防止意外需求。

对于普通家庭来说，教育、医疗、养老是最重要、最大的三项支出。如果能提前管理好这三项支出，建立一个健康稳定的家庭资产负债表是非常重要的。

无论是短期市场博弈的投机，还是践行长期投资理念的投资，最终实现盈利的表象都是购买标的的低买高卖。只是，短期的博弈胜率不高，更像是一种赌博行为。所以市场的主流的观点是，通过践行长期投资理念，赚企业价值成长的钱。

专业的投资者通过深度研究企业价值，判断企业前景，然后结合当前的股价进行投资。当“好企业+低价格”的时候买入，当企业股价严重高于企业价值的时候卖出，这就是价值投资的底层逻辑。

不过，作为普通投资者，我们很难看懂企业的财务报表，也没有机会去企业做现场调研和企业的管理层进行聊天，那么还有没有可能，通过在企业股价低点买入更多，在高点卖出，实现低吸高抛呢？

莫急！我们先来了解一个指标——市盈率。

市盈率（Price earnings ratio）是指股票每股市价与每股盈利的比率。市盈率=股价÷年度每股盈余（EPS）

通过这个指标，我们不难发现，当市盈率不变时，企业EPS上涨，股价就上涨。如果市盈率处于低点，企业价值不变，相对企业价值而言，股价是不是就处于低点，也就是好的买点呢？所以，我们可以通过研究市场整体市盈率的变化，进行低吸高抛的操作。

正确认识“低吸高抛”

低吸高抛从投资行为上看，属于逆向投资。即在市场不断下跌，整体估值便宜的时候买入，在市场不断上涨出现泡沫的时候卖出。正如巴菲特所说，在别人贪婪的时候恐惧，在别人恐惧的时候贪婪。

不过，投资者一定不要以为，低吸就是在最低点买入，高抛就是在最高点卖出。

实际上，低点和高点都是相对概念，是一个区间而不是一个点。

当市场估值处于历史相对底部区域的时候，短期依然可能出现10%甚至20%的下跌，同样处于高估之后，市场依然可能再次上涨20%。之所以会出现这样的情况，主要是人性的贪婪与恐惧是不可预知的。市场的最低点往往不是价值投资者买出来的，而是恐惧者在慌乱逃跑中砸出来的。市场的最高点，可能也是贪婪的投资者在兴奋中买出来的。

沃伦·巴菲特曾说，我觉得要预测会发生什么比较简单，但预测何时发生会比较困难。我们知道市场何时处于底部区域或者顶部区域比较简单，但是判断什么时候会反转则很难。

如何确认底部区域和顶部区域

围绕如何判定市场所处的牛熊周期阶段，霍华德·马克斯在其著作《周期》一书中，给出了答案。第一是市场的估值水平，第二是大多数人的行为。

我们先来看看第一个指标，市场估值即市盈率走势。

近5年沪深300指数点位与市盈率分布图

数据来源：WIND；截至11月16日 指数的过往表现不代表未来表现，不代表本公司旗下任一基金的未来表现，也不作为投资建议。投资有风险，投资需谨慎。

从上图可以看出，市盈率与指数的走势几乎完全正相关。当2019年1月2日市盈率低至10.09倍的时候，沪深300指数从2969.54点开始反弹上涨，而在2021年2月10日市盈率为17.45倍时，指数从5807.72点开始下跌。

11月16日沪深300指数市盈率为11.10倍，处在一个什么位置呢？从分位点这个角度看，当前沪深300指数市盈率处于近3年、近5年和近10年的4.26%、9.89%和25.21%的分位点，处于相对底部区域。（数据来源：WIND。指数过往表现不代表未来表现，不作为投资建议。）

第二个指标，大多数人的行为。这一点我们可以通过权益基金的募集情况以及周边人对市场的态度来看。如果大家都不关注股市，讨论基金的声音也减少了，权益基金募集金额大幅降低。那么，说明市场有可能就处于相对底部区域。

当我们做好判断之后，最难的一步来了，克服人性的弱点，践行低吸高抛的投资理念。

知行合一，践行正确投资理念

明白了很多道理，依然过不好这一生。投资中也是如此，知行合一太难啦！虽然我们明白了要低吸高抛，明白了当前市场处于相对底部区域，但是真正做到知行合一，却是很难的。这也是为啥证券市场赚钱难的最重要原因之一。

第一：克服从众心理。别人都在恐慌的市场中抛出或者躺平，只有你坚持定投买入。那么，你就会被认为是异类，甚至会被认为是“傻瓜”。毕竟市场在下跌，你买完市场短期还在震荡让你亏更多。

第二：坚定长期信心。在底部区域布局投资，短期看似乎是一个错误的决定，因为市场还在下跌，甚至可能还会下跌超过20%。这个时候，你要能够坚定长期信心，持续地买入，不断均摊成本，静待市场反转。

约翰·邓普顿说，在别人都沮丧地卖出的时候买入，在别人都贪婪地买进的时候卖出，这要求你有极大的勇气，也会给予你极大的回报。

在市场底部区域，短期正确是卖出，长期正确是买入，你如何选择呢？

美国金融投机家杰西·利弗莫尔说，在实践投资中，投资者必须提防很多东西，最重要的是提防自己。

践行低吸高抛最重要的是要避免从众心态，摒除市场中的各种噪音，严格按照既定的策略执行，只有降低情绪对投资行为的影响，才能做好投资，争取通过低吸高抛增厚你的投资收益。

风险提示：投资有风险，投资需谨慎。本资料所引用的观点、分析及预测仅为在目前特定市场情况下并基于一定的假设条件下的分析和判断，并不意味着适合今后所有的市场状况。基金管理人承诺以诚实守信、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金过往业绩不代表未来表现，基金管理人管理的其他基金的过往投资业绩不预示基金的未来表现。投资有风险，投资需谨慎。您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书，充分认识基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。本资料不构成本公司任何业务的宣传推介材料、投资建议或保证，不作为任何法律文件。您应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资者获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。如果您购买的产品以定期开放方式运作或者基金合同约定了基金份额最短持有期限，在封闭期或者最短持有期限内，您将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。本公司或本公司相关机构、雇员或代理人不对任何人使用此全部或部分内容的行为或由此而引致的任何损失承担任何责任。

新年来临，银行存款利率也出现一波调整。

中国证券报·中证金牛座记者日前调研发现，近期多家中小银行对定期存款挂牌利率进行下调。不过，也有部分银行出于新年“开门红”的考虑，将存款利率进行阶段性小幅上调。

部分银行下调存款利率

日前，乌鲁木齐银行发布公告称，为顺应利率市场化改革趋势，该行将对人民币存款挂牌利率进行调整。个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

图片来源：“乌鲁木齐银行金雪莲财富”公众号

新疆银行也对部分期限的存款利率进行下调，将人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%，其他品种期限利率保持不变。此外，五大连池农商银行也自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率利率较此前下调5至25个基点。

图片来源：“五大连池农商银行”公众号

不过，也有多家中小银行对存款利率进行小幅上调，以吸引更多客户。例如，1月1日起，河南义马农商银行、宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%，湖北谷城农商银行整存整取三年期、五年期存款利率均由3.00%调整至3.10%。

图片来源：“河南义马农商银行”公众号

对于中小银行近期对存款利率的密集调整，一位券商分析师告诉记者，下调主要是受存款利率市场化影响，商业银行通过结合市场环境，调整自身负债成本，从而引导客户行为优化负债结构。上调存款利率则可能是出于“开门红”的考虑，通过吸收长期稳定资金，夯实业务“基本盘”，但预计只是阶段性动作，不会持续太久。

存款降息是大势所趋

记者基层调研了解到，目前大中型银行的存款利率未出现明显变化，整个银行业也没有出现“揽储大战”的情况，银行员工均在加大对理财产品、保险产品、基金产品的推荐力度。

工商银行一位客户经理告诉记者，自去年9月15日该行对存款挂牌利率进行调整后，目前该行三年期整存整取存款产品利率为3.0%，五年期定期存款利率为3.05%，“目前存款产品利率较低，如果客户想锁定长期利率，可考虑加大对增额终身寿险产品的配置力度”。

农业银行一位客户经理表示，目前该行三年期、五年期定期存款产品和大额存单利率较低，且额度较低，需要提前预约。“目前我们有几款新春特供的储蓄型理财，结算利率约能达到4.0%以上，比较受欢迎。”她表示。

目前，居民存款热情较高。央行12月12日发布的2022年11月金融统计数据报告显示，截至11月末，本外币存款余额263.96万亿元，同比增长11.1%。月末人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和3个百分点。

对于2023年，业内人士认为，商业银行净息差压力仍存，降低高成本负债将成为重点工作，存款产品降息是大势所趋，建议居民加大对其他金融产品的配置力度。

对于中小银行揽储工作，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡，建议中小银行理性揽储，要抛弃规模情节和速度情节。

来源：中国新闻网

中新网1月7日电 (中新财经 宫宏宇)你的年终奖发了吗？多少钱？年终奖准备用来干什么？有没打算存起来？

普通存款利率不划算，刚到手的年终奖该怎么存？在普通定存利率“揽客”吸引力下降、银行理财净值波动的背景下，今年新春季，大额存单、保险和保本型理财产品成为银行营销的重头戏。

中小银行纷纷调整存款利率

每年的岁末年初，伴随着年终奖发放，通常是银行大力“揽储”的黄金时节。近期，包括哈密市商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行在内的多家中小银行却纷纷下调了定期存款利率。

如，日前，乌鲁木齐银行发布公告称，个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

黑龙江五大连池农商银行也发布公告称，自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率较此前下调5至25个基点。

不过，尽管部分银行选择下调利率，更多银行仍为吸引新年储蓄上调了存款利率，其中就包括山西柳林农商银行、河南宜阳农商银行、河南义马农商银行等。

如，河南宜阳农商银行分别将一年、两年、三年期定期存款利率由1.50%、2.10%、2.75%上调至2.25%、2.7%、3.3%。

河南宜阳农商银行公告。

与往年相比，今年的定存利率总体仍显得相对平淡，吸引力不强。工行等国有大行的利率则保持在相对稳定的水平，没有特别为“开门红”揽储作出较大调整。

大额存单被热抢 稳健理财受关注

普通存款利率不划算，刚到手的年终奖该怎么存？

招商银行北京某支行柜员小利(化名)向中新财经表示，今年最受客户青睐的产品之一是大额存单。中新财经也注意到，许多银行近期都推出了新春专享大额存单，利率通常高于其普通存款利率0.05到0.1个百分点。

“利率为3.25%的大额存单，每周定时放出的额度一般几秒就被抢空。”小利表示。

北京西城区某工行支行的员工也提到，如果有二三十万及以上的存款，大额存单的利率更加划算，是不少客户的首选。

“稳健的理财产品今年比较受欢迎。”一位中信银行员工表示，由于2022年一些银行理财产品出现不小的收益波动，基于对资产保值的考虑，今年客户倾向于选择低风险保本或者允许短期赎回的理财产品，银行也打出了相应的产品吸引客户。

除此以外，个人养老金相关的理财投资也依然是各个银行争抢的热点业务。除了获得开户奖励，客户也可以通过养老金账户购买基金、保险和定期存款等。

在新年营销态势下，一些银行如期迎来了新年业绩头彩。如，山西柳林农商银行公众号1月3日发布喜报称，仅2023年元旦两天时间，各项存款较年初净增7142万元，各项贷款较年初增加3585.32万元。

与此同时，也有不少银行柜员向中新财经反映，今年新春的业绩增长并不容易，一线员工承担的指标压力很大。

“存款利率较低，低波理财收益不稳定，保险时间相对长，今年拉客户太难了。”小利称。

无风险利率下行将是长期趋势

针对存款利率“有升有降”的情况，招联首席研究员董希淼接受中新财经采访时指出，随着我国宏观经济恢复和企业融资需求回升，银行将加大信贷投放和存款吸收力度，一段时间内居民存款利率有望保持稳定。但总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。

“在市场竞争加剧的情况下，近年来中小银行负债成本上升明显。在存款以基准利率为定价基准的情况下，下调存款基准利率，可直接降低银行特别是中小银行负债成本。”董希淼称。

董希淼还提示，对广大居民而言，如果资产配置中中长期存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。(完)

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