然而，今年来，房贷利率市场已面临多次调整，首套房利率报价水涨船高，利率的上涨不断刺痛刚需购房者的神经。

小贴士

2022年，房贷利率是4.35%附近。但是2018年是5.46%，2011年是7.05%。这么大的差价，并且都是长期贷款，提前还怎么算都是合适。随着地产刺激政策越来越多，很多大城市都在降低利率，今年3%利率应该是趋势。

比如：日本，1.41%；香港，2.02%；中国台湾，1.92%。

按照统计公报数据，全国就业人员7.5亿，其中城镇就业4.6亿，非私营也就1.7亿。从薪酬来看，月收入8000以上，占比22%；剩下的78%，都处于月薪5000上下徘徊。

富人，遇到大面积发钱的时候，第一反应是大举买资产。而穷人，即便拿到钱，应付开支后就存钱……

过去，提前还贷没什么，因为还有更多的人贷款买房。如今，买房的人少了，提前还贷就难了。你这不是要人家的命吗？

“房贷利率虽然出现了较大幅度上涨，但与历史数据对比不算高。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对中新经纬分析称。

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业内：刚需购房者可出手 投资客需谨慎

一方面，是新增房贷利率的大幅下调与未上车者的喜大普奔。自郑州市1月29日将首套房商业货款利率从4.1％下调至3.8％之后，多个城市迅速跟进，“3”字头已成标配。这让购房人的还贷压力大大减轻。椐易居研究院统计，2020年初全国重点城市主流房贷为5.3％，和现在主流房贷3.8％相比，以“100万贷款本金，30年贷款时间，等额本息”为例，那么2020年初的月供额为5553元，现在为4660元，月供减少893元或16％。

另一方面，则是存量房贷的高高在上与提前上车者的欲哭无泪。2020年房贷利率是5.3％，2018年是5.46％，2011年是7.05％，和现在相比，同样的贷款额度，利息能差出好几十万来。这让高位站岗的业主们很难心情平静，好多人想法设法提前还贷以“曲线救国”，降低自己的损失。

多家银行均表示，排队是因为去年底至今，申请提前还贷的人数明显增加。有银行工作人员表示：“目前轮候还款的客户很多，我们已经加快处理了，正在逐步消化。”不过，有银行业内人士则坦言，银行对提前还款卡得比较严，有额度限制，这个月额度用完了，就要等到下个月。

一袋小米，可以换个黄花大闺女，这在影视剧中屡见不鲜！

2021-2022年，全国楼市萧条，信阳不能坐立局外。房企咬牙硬挺之后，还是没能坚持下来，最终都选择了降价。这两年间，全国房企都已元气大伤，而信阳仍旧能够安然屹立的也只是少数房企或项目，但同样也伤了元气。不过2022年全年信阳房产全年都在做去化，除了城投还在拿地之外，已没有民企愿意或有实力储备土地。

为何出现集中提前还房贷呢？

区别于2017-2019年，信阳的居住用地问题已经基本解决流入市场的问题，一但市场明显回暖，必然会有房企愿意积极入场拿地，另外当前还有房企的储备地块没有动。

此前的两个峰值分别在2011年和2014年，但幅度均没有这次高。此外，银行的资金成本最终会通过贷款转嫁到老百姓头上。而在资金层面，今年央行已经定向降准3次，流动性大幅改善，SHIBOR和同业利率都开始下行。所以从当下稳中偏松的货币政策来看，未来房贷利率走低或许是大概率事件。

然而，首套房、二套房房贷利率逐渐走高，长沙首套房 、二套房利率约为5.64%、5.88%，银行理财在4%左右徘徊，国债、大额存单、定存等渠道收益全线下滑。此消彼长之下，长沙部分投资者，尤其是近年高息贷款的购房者，提前还贷的意愿增强。

记者从房地产中介和部分银行了解到，今年年初首套房报价利率为5.35%，目前已上调到5.54%、5.64%。这意味着，首套房在4.65%的LPR报价上加了近100个BP。

记者从央行查询资料了解到，进入21世纪以来，贷款基准利率一路爬坡，2007年，5年期商贷利率最高达到7.83%，之后一路下滑。由于之后推出的7折、85折房贷利率刺激政策，很多人的房贷利率反而在5%左右。

之后，楼市贷款收紧，央行一路加息，2011年，5年期住房贷款利率达到新世纪以来的第二个小高峰7.05%。在严格的限贷政策下，不少购房者还面临上浮10%的首套房贷款利率，首套房利率高达7.75%。

随着央行连续降息，住房贷款迎来低利率时代。2015年10月，5年期住房贷款基准利率降至4.9%，这也是“史上最低”的住房贷款基准利率。在“去库存”背景下，银行还给购房者首次置业提供85折、9折利率折扣。

不过，随着“房住不炒”政策的出路，2017年起，住房贷款止跌回升，折扣贷款利率退出历史舞台。房贷换“锚”LPR后，房贷调控作用进一步加强。从历史数据来看，目前首套房5.54%、5.64%的利率基本与2015年基准利率持平。

今年6月，随着利率新规的落地，收益较高的3年期定期、大额存单都迎来了“封顶线”，四大行的定期存款、大额存单上限为3.25%、3.35%，四大行外二者的上限为3.5%、3.55%。

今年7月发行，8月即将发行的两批国债收益应声下调，3年期、5年期国债均下调0.4%，分别为3.4%、3.57%。

5年期大额存单、储蓄国债、定存储蓄普遍在3.5%左右，银行理财收益也普遍在4%以下，与首套房、二套房5.64%、5.88%的存在一定差距，因此，不排除部分缺乏投资渠道的市民更愿意提前还贷。

在银行的资产里面，房贷一直是优质资产。

克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓指出，如果有的市民购房时贷款利率上浮标准显著高于现时的商业贷款利率，就可以优先考虑提前还贷。与之对应的是，公积金贷款执行的是市面上最为优惠的购房利率，这种廉价而又长期的借贷资金是市民不容易获取的，一般也不建议提前还贷。

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