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• 1,财务自由的起点：大约30-40万元，进行稳健投资

财务自由的起点：大约30-40万元，进行稳健投资

转载 作者：清一山长

之前我悬赏发帖：多少钱可以得到财务自由？

答案五花八门。有各种答案，很多就是拍脑袋来决定的答案，凭感觉，想象乱猜一气。没有啥基本的逻辑体系可言。

自然，很多人也只是说说而已，根本就不会当真的。不思考，已经成了很多人的惯性。做计划，也不会真来实行的，只是拿来说嘴巴的。这实在令人遗憾！似乎我们的教育，从来没有教会学生【做方案】。结果都成了羊群，人云亦云。乱编一个看上去像是答案的东西出来，有效还是无效，不管了。

我今天在这里，认真给各位一个“标准方案和思考的系统示范”吧！

财务自由的起点，仅仅是30-40万元而已！你就可以不用工作，而过上普通人的生活了。当然， 这是最低的标准。下面是我本次财富自由的题目和论证过程。

原题：你最低用多少钱的资本金，用来进行稳健的投资，就能得到财务自由了？请写出你的财富自由方案！

财富自由的概念：就是

1：不需要工作，只需要投资的被动收入，就能过上其他人通过工作劳动，才能过上的生活。当然，要求是普通工薪人员的生活，别跟富豪们比！

2：你的生活质量，不比你所居住地区的工作人员的生活质量更低。

3：你有行动自由，可以满足必要的工薪人员旅游需要，甚至您还可以出国旅游。所以您不能买一块地，天天守住，种地刨食吃。这种自由其实不算自由。

4：您还能结婚生子，养儿育女，帮孩子们一路考上不错的一流大学，甚至还能出国留学，去国外的第一流的大学留学。所需的留学费用您都可以支付，您完全能尽到父母的责任，帮助愿意学习的孩子考上理想的大学。支持他们顺利读到大学毕业。虽然这样做，有可能要紧紧张张地使用您到手的固定收入（不能提取和减少本金）。

5：住房，卫生健康条件，都是有保证的，你不比一般人差。您不能住在一个牛棚里面。

6：您的投资，必须保障你每一年都能得到稳定的收入，避免您生活质量下降。而且，还必须能够很长期地维持下去，就算几十年之后，通货膨胀惊人，但您的收入，依然会随着市场的增加增加，不会让你过不下去日子。就算遇到金融危机，您也不至于没收入。您的这笔资产，永远在帮助您获得自由的生活。

请拿出您的有效财富自由方案。我根据您方案的有效性，分配奖金。等大家答完了，我也公布一份我研究的结果。也许答案比你们想象的更容易。你们会发现：很多人，其实自己早就有财富自由了，只是他们以为没有！傻乎乎的每天过着自己不喜欢的职场生活。

思维方式：要满足第一条的条件，不需要去工作，仅仅靠投资回报，就能得到普通工薪人员的收入水平。所以，不要去想象自己需要多少钱才够，每个人的欲望都是没有边际的，亿万富豪依然觉得自己的钱不够用。所以，我们必须找到一个很客观的参照系出来。得出结论：我至少需要每年多少钱的被动收益，才能算达到了这个参考目标。

最客观的参照系，自然是所居住地区的工薪水平了。有两个指标：一个是最低工资标准，一个是平均工资标准，我们就用这两个标准来看，最低的被动收入需要是多少？

案例示范 一

坐标云南：以云南2020年度的最低标准工资，居然一个月只是1350-1670元元。一年1.5至2.0万元。（资料：云南一类地区月最低工资标准调整为1670元，小时最低工资标准调整为15元；二类地区月最低工资标准调整为1500元，小时最低工资标准调整为14元；三类地区月最低工资标准调整为1350元；小时最低工资标准调整为13元。）

当然， 这个标准是很低的。勉强只够生存的水平吧？所以，还有另外一个标准：该地区的平均工资水平！

2021年昆明市薪资水平报告：平均工资 ￥4118每月。

那么：结论就很简单了：如果您买了分红率达到5%的股票，每年实现最低标准工资的投资额需要是30万元，达到平均收入的投资额，大致上接近100万元的样子。

思维要点二：如何能够保障我的这种投资组合是稳定的，可以在未来的10年，20年不需要操心延续下去的？每年都能保证收入不少于5%，甚至还可以每年增加分红的收入，抵抗物价上涨？

有些网友就出来胡乱划拉一句：我用多少钱，只要弄一个年复合收益率达到30%的收益，我就财务自由了。这样算，你有5万元的本钱就就够了，一年收益1.5万元。达到最低工资标准了。其实，不客气地说：这样说话的网友，都是妄想型的人。来股市就是赔钱的。他们没有自己的逻辑，没有为自己的语言负责的习惯。只知道张嘴就乱说，看起来似乎蛮精明的，其实傻得可以。生活中，你遇到这种信口开河的人，千万别跟他合作。

要实现第二条的要求，是很难的。因为：中国市场上，要找到分红率高于5%的股票，虽然也有不少。但要找到每年都能稳定分红5%的股票，就太难了。要保障十年，二十年依然能够保证分红5%的股票，更难。现在的银行股，勉强符合这个要求。如北京银行分红超过6%，而且历史记录上还算稳定。农业银行也是相对稳健的长期投资品。可惜银行股有可能不稳定，容易受金融危机的影响。水电股倒是好一些，十年之后，20年之后都很稳定。可惜分红率不达要求。银行股经过多年的洗礼，我认为大概率未来会走上正途，持有一些应该是好机会。

我们知道：市场上，工资会经常调整的，所以：想要找到一个每年基本保证会增加工资（分红）的股票，每年稳定提高分红率，不受经济周期影响的股票，难度就更高了。不知道你们能找到符合以上所有条件的股票吗？

我倒是勉强找到一个：就是每年分红稳定增加10%的中国建筑。ROE多年都维持在15%以上。现价的分红率，如果算2021年的话，大约是5%。比长电这样股票更靠谱，所以，中国建筑作为【财务自由股，养老股】，倒是很靠谱的。她的毛病，就是不涨。但正因为不涨，才给了我们很好的机会去不断买入。

如果买了中国建筑这样的股票，分红率接近5%。大约30-40万元本金就能满足这一要求。而且：中国建筑基本上每年增加10%的股息分配，等于你每年涨一次工资，每次涨10%，今年其实比去年多了16.6%，算是意外惊喜。10%保底的股票。

而且，我认为中国建筑10年后，涨三倍应该概率很大，甚至五倍都有可能。所以，你的养老资产，时间越长越多，你这一生都不愁钱花的。

三：每年这点收入，就算财务自由了吗？当然算。别人要每天辛苦工作，才能得到这笔收入，你啥都不干，就得到一样的收入，有什么不满意的？剩下来的时间，完全可以去追寻自己的梦想，完善自己的能力圈，说不定，你用无忧无虑的心情，去做自己喜欢的事情，还能达到比较高的地步，甚至赚到更多的钱呢。比如去学习研究医学，健康，武术，以及教育等等。说不定成为行业的专家，成不了你也不着急，不会急功近利地为了钱牺牲自己的原则。

这不是很美好的事情吗？

您非要说：这点钱还不够，我只能说：您真贪心！欲望真大。您就为了您的欲望去打工吧！

你说，你要在北上广买房，买车，要出国旅游，孩子要出国留学。还要准备好医院的治疗费。等等。这点钱怎么够？

我说了：如果别人天天打工，拿这笔收入都能过下去，你咋不能过了？工薪阶层，可以花一千大洋租个普通的套房，你咋就不行？非要自己买房？出外滴滴打车，公汽，地铁，你咋就非要私车侍候？出国东南亚旅游，只花几千元就行，你咋不能出国旅游？孩子上大学，去欧洲留学是免费的，你咋就不能去？非要盯着土豪的做派去模仿，天天嫌自己的钱不够多，要去拼命打工，牺牲身体，牺牲孩子，到头来啥都没有，您不是脑子找抽吗。给您自由的生活，您非不要，就喜欢当利益集团的奴仆。

假如我是普通的人家，我得到了这个保证（每个月几千元的收入）。我会干吗？我当然会干。很简单，我可以利用财务自由，去做一些有价值的事情，得到别人花上千万，都未必能够得到的良好机会。还可以让自己成为更牛的人，更有修养的人。为啥不干？

比如：假如我就是没钱，买不起今日学堂的学区房，无法支付今日国际学校的学费。但我由于有了自由的职业时间，不需要为了生活而奔忙，我如果真认同和喜欢新教育的话，我会亲自天天带孩子学习，一路跟随示范班的课程学习，上课，运动。只要照方抓药，从小抓起，孩子11岁考上免费班，肯定是不成问题的。表现优秀的话，还能得到奖学金跟随学习。至少15岁考取免费的三语高中，是很容易的。18岁得到欧洲名牌大学的录取，免费上大学，也是毫无问题的。孩子智力正常，专心走新教育的话，这条道路的难度系数几乎等于零。要比去拼高考容易多了。当然：如果您的孩子，对这条路都没信心，其实高考之路就肯定不会成功的。因为竞争太激烈了。红海竞争，哪有啥好日子过的。

所以，别人要花很多钱，甚至上千万元才能得到的东西，我可以不花钱就能得到。这就是财务自己给我带来的好处-----我可以用我的时间，来换取我认为是最有价值的生活报酬，去争取别人必须花费百万，千万才能得到的机会。就是因为我有最宝贵的，别人没有机会-----我有全天候的时间来陪伴孩子。而别人没时间来陪伴孩子，就只能花更多的钱，才能得到一样的教育机会。

更多的好处是：如果我花三五年的时间，去认真地研究和践行了新教育，说不定别人看我孩子带得好，成绩很突出，还会找我带他们的孩子。我等于顺便帮帮别人，还可以赚一笔外快。从事自己喜欢的事情，自己每天学习和提高，还能得到额外的收入？岂不是太美妙了？

当然，如果我蠢到连示范班都跟不上，看不懂，我的智力连十几岁的小孩子都不如，就认输吧？不如每个月拿着几千元天天跳广场舞去。因为注定我干别的事情也不会成功的。孩子上世界名校的梦，就只能靠他自己去拼了。孩子拼娃成功，其实也不需要花啥钱。

有了这个财务自由的保障，国人能做的大多数事情，生儿育女，过日子，显然就足够了。甚至孩子出国留学，也够用了。上新教育的一切开销，也完全够了。为啥？既然你已经自由了，如果您认为孩子的教育是最重要的事情，你就每天陪孩子跟上示范班学习，这孩子绝对差不了。将来考大学毫无问题。如果学好了第三语言，您可以去德国，法国，日本留学：不用出学费。只需要自己负担一些生活费，省省钱，也够上完大学了。如果孩子成绩特别好，还可以拿奖学金呢。在这个过程中，你自己学习新教育，得到了提高。说不定您将来就成为了“金牌家教”，别的有钱的家长不想自己费心学习，就来请你带孩子，你不仅仅成就了自己，还成就了别人，自利利他！

如果您想像俗人一样吃喝玩乐，也行呀：跟这些普通人一样，每天逛逛公园，打打牌，吃吃喝玩，晚上跳跳广场舞，这样无忧无虑的过一生。也算是一个活法----中国人用资本市场，养了你这个现代懒人，聪明的懒人！

如果您有除了教育以外的任何理想和追求，比如：文学，艺术，哲学，中医，健康，运动等等，你有大量的时间，来学习你想了解的一切。甚至你喜欢全国旅游，当个背包客，这些基本的收入，都完全够你游遍世界：当然是穷游的方式。富人的方法，多少钱都不够用了。我知道的一个朋友，多年来喜欢摄影，全国到处跑，他的每月收入，就是区区的三千多元退休金。但是不妨碍他天天过着自己喜欢的自由生活。

这里面，最关键的是：你有时间来做你最喜欢事情，而且毫无赚钱的压力，你根本就不需要为了一份工作而不得不工作。你的生命是完全自主，自由的。而且这份自由，基本上能持续到一生。如果您做的事情，是对大众有益的，甚至是大众需要的，比如医学和健康。你甚至还可以额外的赚钱。甚至赚很多钱。这难道不是一件很快乐，很幸福的事情吗？因为有资本市场的存在，我们得到了一笔小小的财富，就可以获得终身的财富自由。甚至于：我们做父母的，可以用自己一辈子被迫工作换来的钱，买一个儿女自由自在生活的机会。不用逼孩子去当现代工奴。

当你明白一件事情，原来财务自由的底线居然这么低：你就会跟我一样，不明白另外一件事情居然会存在：北上广深，随便一小套房子的价钱，都是上千万。这些住在高价房子里面的主人，却每天只能起早贪黑，早出晚归，通勤上班，辛辛苦苦地打工，赚的钱其实也不多，比如：深圳一个月两万元的工资，算是中等偏上的收入了吧？我查了深圳的2021平均工资收入，也就9195元而已。比平均工资高一倍的收入，够高了吧？但是，每年20为了这20多万，在深圳支付很高的生活成本，吃穿用交通社交之后，月工资的大半都开支出去了，其实也真的剩不下多少钱来。

这种工作，有啥放不掉的？

如果按照我的方案，把您住的一千万的房子卖掉，拿一千万来买200万股分红5%的中国建筑，每年分红就有50万元。一家人每年在昆明，或者清迈这样的地方，50万元可以获得很【富贵】了。相当于10-20个当地工薪阶层的收入水平，你咋不富贵？您还用工作吗？您早就财富自由了。

如果我还贪心一点，我用一千万元买中国建筑，目前价格（4元多），我是敢上杠杆的。我就买上300多万股。我的融资利息，是5%多一点，所得的分红，基本上覆盖了融资的利息，用这点点小成本锁定了超过20%的资产收益率（PE小于5）。这种仓位低于30%的融资额度，怎么地都不可能爆仓。我就坚持投资中国建筑10年不放手，将来真涨了三四倍，我的总资产，就变成了6000多万元了。难道您会相信：我守着原来一千万深圳的房子，十年后就会变成6000万元的价格吗？我还是认为：持有中国建筑这样的公司，比持有房产更靠谱一些。您每年白赚利息，解脱了必须天天工作，看老板眼色的烦恼。十年后还可以获得巨大的资产增值条件。简直是老天送大礼！

您的最大疑问，就应该是：中国建筑10年，真的就可以上到20元吗？

我不是上帝，我只是一个普通人，我不知道十年后中国建筑，市场到底给她什么价格。

但我根据中国建筑的发展速度，以及很多年来的稳定性来判断，中国建筑十年后的营业利润应该是1000亿到1500亿之间。给个正常一点，6倍的市盈率，市值就在6000亿到9000亿之间。股票价格，就在15元-24元之间。我说20元，是中间价。我会死守等这个回报的价格。也许五年内就到了，我就可以提前走了。

其实风来了的话，中国建筑超过10PE也不奇怪的。十年只疯一次，只到10PE，这要求不高吧？10PE，中建股票卖多少钱？你们就自己算好了。

为啥我的财务自由计划不谈燕京啤酒？也是我的重仓？其实我认为：十年内，燕京上20元，甚至更高也很正常。但是燕京的分红太低了，不确定太多，不如中国建筑稳健。但燕京的猴性，应该远远超过中国建筑，所以，长期持有，回报应该不亚于中建，甚至会更高。但不是持股吃息的模式，不够稳健。

我的要求，是连”炒股“这个工作都不要，不要为了赚钱操心。持有燕京，惠泉等，虽然回报不错，但花的心思要大一些。而且不是专业人员就别玩啤酒，分分钟咬人的。中国建筑，是傻瓜都可以拿的。也只有傻瓜会拿吧？

其他符合这个财富自由条件的股，如果有，大家也可以推荐一下。看是否比中国建筑更有优势。华侨城也许也算一个。我觉得：这简直是资本市场大赠送的节奏。

如果您对于财富自由的模式，有更好的补充，也请留点指点。

所以，我就一直都想不通：有这么好的白送的财务自由，以及发财自由的好机会，北上广深的居民，居然没发现这个奥秘，守着千万资产不会动用，还苦巴巴的每天跑通勤，忍受非常不良的生活环境，每天忙忙碌碌的，就为了守着一份根本就不值得您付出生命和时间来换取的工资收入？

多对不起生命呀？

对于有多套房子的人，就更不可理解了。拿在手上，就为了挣1%-2%的房租钱，劳心费力的，不累吗？

找个泰国这样的地方，过着神仙一样的日子，不比在大城市里面吃灰尘强多了？

个别人这么蠢，是完全可以理解的。可这些城市，都有数千万人，咋都这么想不通呢？咋都这么不会算账呢？各位朋友，您能告诉我吗？

孔子说：其智可及也，其愚不可及也。有人的智力上线，是可以很容易看出来的。但愚蠢的下限，却怎么也看不清。这就是人性的必然吧？

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