近年来，有关互联网保险产品赔付难的投诉呈快速增长趋势。特别是2022年，新冠隔离险产品赔付出现层层障碍，消费者意见非常大。上海市消保委全年共收到新冠隔离险产品赔付难相关投诉近300件，其中涉及众安保险的投诉达252件。

去年9月，上海市消保委开展了对新冠隔离险产品赔付难问题的专项调查。作为疫情期间的一项新型保险产品，保险公司理应将相关条款向投保人充分说明，尽到提示义务。但是相关保险公司在通过互联网销售新冠隔离险产品时，并没有以显著和易于消费者理解的方式，对新冠隔离险的条款、特定语词的含义表达界定清晰。

在消费者权益保护方面，互联网保险产品有着“低进高出”的结构性问题。传统保险产品的特点是高技术性和高法律专业性，体现在合同条款中有着大量的技术术语和技术概念，在理赔要求中也有大量高专业性的法律条款。为此，对传统保险产品的营销也有十分严格的规范，比如说专业的机构、持证的保险销售人员、面对面的条款解释说明以及销售过程的视频音频记录等等。这种闭环就是高销售门槛和高理赔门槛，称之为“高进高出”。

但在以新冠隔离险为代表的互联网保险中，前端是低门槛“快消化”产品营销，后端则是高门槛传统型理赔模式。这种“低进高出”的做法对消费者不公平不合理，由此引发了大量的消费投诉。以众安保险公司新冠隔离险产品为例，不仅在保险公司自身的官方平台销售，还通过大量网络营销号和渠道做推广，并且这些推广打着“津贴日日有 隔离不用愁”的旗号，销售门槛较低。但在消费者要求理赔时，公司又以保险合同条款中的法律和医学方面的高专业性条款为由拒赔。

去年上半年有消费者投诉称，他在某互联网平台购买了疫情隔离津贴险，3月29日乘坐航班从上海到贵阳，因为航班上有一个阳性乘客，导致消费者被隔离。众安保险公司拒绝理赔，理由是消费者不能证明是当地政府要求隔离的。还有消费者表示，其因确诊新冠阳性，2022年4月16日被收治到方舱医院，4月29日出院，方舱医院开具了盖章的解除隔离医学证明，但众安保险以保险合同条款为由，不认可方舱医院开具的证明。更有消费者反映，去年5月向众安保险同时提交了区疾控中心出具核酸阳性报告，以及方舱医院开具的包含“病症和诊疗经过”等在内的《出院报告》，但众安保险拒赔“确诊保险金”，理由是消费者“属于新型冠状病毒感染，不属于保险合同约定的确诊新型冠状病毒肺炎”。

从保险市场看，互联网保险因成本和售价低、高效快捷得到消费者欢迎，也是保险产品迭代升级的主要趋势之一。建立健全互联网保险产品相匹配的产品设计、营销、理赔规则体系刻不容缓。

上海市消保委建议，相关监管机构对新冠隔离险产品营销，以及理赔中消费者反映强烈的保险公司开展专项调查，督促相关保险公司切实保护消费者的合法权益。同时呼吁银保监会建立健全互联网保险产品的规则体系，让互联网保险更好地服务广大消费者。

栏目主编：陈玺撼 题图来源：图虫 图片编辑：苏唯

来源：作者：束涵

2022年，全网“最新”的保险测评榜单来啦！

答应我，静下心来，花 5 分钟时间认真看看这篇文章，你买的保险绝对不会出错！

总有人问，现在最好的保险产品是哪些？

为了解决大家的困惑，我使出了浑身解数，

统计了支付宝、微信微保，以及其它平台共上新的 70 款互联网产品，并做了深度测评：

为了快、准、狠的找出当下最值得购买的产品，

我找了两位同事与我一起投入到产品测评中来，我负责测评标准的模型搭建，一位同事负责产品条款的比对，另一位同事负责产品的保障和保费的测算。

就这样，我们还前前后后搞了两个多星期。

不过，当最终结果出来的那一刻，一切都值得了。

关于保险测评，我也绝对无愧于心。
废话不多说，我们直接来看文章目录：

一、互联网·重疾险篇

1、一款好的重疾险长啥样？

2、目前为止，我推荐“超级玛丽6号”

二、互联网·百万医疗险篇

1、一款好的百万医疗险长啥样？

2、目前为止，我推荐“e享护·医享无忧”

三、互联网·意外险篇

1、一款好的意外险长啥样？

2、目前为止，我推荐“小蜜蜂2号超越版”

四、互联网·定期寿险篇

1、一款好的定期寿险长啥样？

2、目前为止，我推荐“大麦2022”

一、互联网·重疾险篇

首先，我们来聊聊饱受诟病的重疾险。

有人认为看大病买个几百块的百万医疗险就够了，几千上万的重疾险就是智商税；

有人认为重疾险这不赔那不赔，买的时候把你当上帝，赔的时候把你当无赖；

还有人认为买重疾险不如攒钱，没出险钱就打了水漂，攒的钱总归是自己的。

一直以来，关于重疾险的言论好像出奇的一致：“都是骗人的”。

不过，80%的人都搞错了重疾险的真正作用，它本质上并不是用来解决医疗费的问题，而是用来解决生大病没有收入来源，但仍然需要花钱的问题，比如说术后护理、日常开支、还房贷车贷等等。

所以，重疾险又言之“收入补偿险”，谁又能说重疾险无用呢？

而我们只是缺少辨别的方法，一款好的重疾险到底长啥样？
1、一款好的重疾险长啥样？

从业 6 年以来，我累计测评过的重疾险少说也有几百款；

所以，一款重疾险是好是坏，只要简单看下保障和条款，就一目了然。

为了减少重复劳动，我结合几年来的测评经验，制定了一套“优秀重疾险”的评定标准。

说句实话，如果你能吃透这张表，买重疾险就没人能忽悠得了你。

重疾险保些什么，保障怎么样才算好，重疾险的价格在哪个区间合适；有关重疾险的所有疑问，都浓缩在这张表里面了。

表格略显复杂，信息量也比较多，看不懂不要紧， 20 秒帮你拆解这张表。

我们先看表头，左边第一列为测评维度，主要围绕重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格五个方面展开。

中间三列主要代表上述五个测评维度的 3 个标准，优势、标配、劣势。标配即为大多产品的共性；优势就是指个别保障会比标配更好，劣势的话，就是直接不推荐。

最后一栏备注，主要是解释前面的保障，可以起到辅助理解的作用。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

每项保障，都有其对应的测评标准，一款优秀重疾险应当如此。

2、目前为止，我推荐“超级玛丽 6 号”

众多重疾险产品，既有人保、阳光一众大品牌产品，又有掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品，而我为什么偏偏独宠“超级玛丽6号”？

原因很简单，因为它极度契合我的测评标准，而且青出于蓝而胜于蓝。

当然，是名副其实还是我胡吹大气，我们来共同论证这一结果。

我会套用上面的测评模型，主要围绕三个维度：保额、保障（轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔）、价格一 一去做对比，所以，最后的结果一定能经得起推敲。

不废话了，我们赶紧开始吧！

一年期的重疾险直接被我 pass 了，因为这类保险只适合用来过渡和加保。

比如说，我们预算不足，或者之前购买的重疾险保额不高的情况下，一年期重疾险是个很好的替代品。

不过，一年期重疾险缺点也很明显，费率不固定，一年比一年贵；中途若身体变差或产品停售，可能再难购买。

所以，从长远考虑，条件允许的情况下，我们还是要优先选择长期重疾险。

下面来看另外 11 款长期重疾险的保障情况：
（1）保额——额外赔付

重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。

但如果有“额外赔付”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。

这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：

一是保障期限，越长越好，

二是赔付比例，越高越好。

我们来看这些重疾险的具体保障情况：

毫无疑问，这项保障排名第一的是——超级玛丽6号。

60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。

赔付力度绝对算得上目前重疾险市场上的第一梯度。

而且，中症还能额外赔付20%，也是一马当先。

不过，排名前 4 的其它 3 款产品也都不错，赔付比例都有较高水准。

我们也不能根据某一项责任就去判定一款产品的好坏；所以，继续来看其它保障的排名情况。

（2）保障——轻/中症

很多人关心疾病种类，觉得疾病越多，保障才越好。

但种类更多的只是营销噱头而已，相比疾病种类，我们更应该关注“高发疾病”。

比如，银保监会统一规定的 28 种重疾，理赔率就占据了 95%。

但对于高发轻/中症，银保监会只统一规定了 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

至于其它疾病，每家公司都可以自由制定，疾病种类、赔付条件都可能不一样。

而依据过往理赔经验来看，高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。

来看众产品涵盖情况：

超级玛丽6号、达尔文6号、吉瑞保、i保、满天星 5 款产品比较突出，12种高发疾病全部涵盖；其余 6 款产品，都缺少了某一项高发疾病。

如果要在突出的这 5 款产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，也就是在这两款产品中角逐：

超级玛丽6号，60岁前，中症额外赔付20%；

满天星，保单前15年，轻症额外赔付30%；

侧重点各不相同，如果还是难以抉择，我们接着来看其它保障之间的对比。

（3）保障——癌症多次赔

根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%。

所以，癌症既容易高发，又容易复发。

如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。

这项保障保障好不好，主要看三个维度：保障范围、赔付比例、间隔期。

关于癌症多次赔付，11款产品中，占明显优势的是超级玛丽6号和达尔文6号。

不过，触发这两款产品的赔付条件迥然不同：

超级玛丽6号是癌症津贴，首次确诊疾病必须为癌症，一年后，若癌症发生新发、复发、转移和持续的其中一种，每次赔付40%，共赔付120%，每次赔付的间隔期都是1年。

达尔文6号是癌症多次赔付，首次确诊疾病不管是癌症和重疾，根据不同的间隔期，都能触发癌症的二次赔付，一次性赔付100%；而且，第二次赔付后，只要是新发和转移的癌症，在3年后，都是能不限次数赔付的。

不过，一般我们并不会用到很多次，所以无需太关心它的赔付次数。

而相比这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色；因为我们不确定第二次癌症在1年后还是3年后发生的概率更大。

我们继续往下看，最后看综合保障，孰优孰劣。

 

（4）保障——心脑血管多次赔

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；

高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。

如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。

这项责任就没什么好说的了，除达尔文6号外，其余产品都不能附加这项保障。

而且，达尔文6号关于这项责任，间隔期符合标配水平，赔付比例还要高于标配水平。

妥妥的“优秀”。

不过，像超级玛丽6号、凡尔赛plus这类产品，虽然不能附加此项保障，但在额外赔付、癌症多次赔方面绝对是翘楚；所以，我们还是尽量要从保障的重要程度去角逐。

总之，这项保障能附加肯定是优势，不过也不能当做决定一款产品好坏的决定性因素。
（5）价格

说到价格了，大师兄再次申明一下：“保险并不是一分钱一分货”。

价格虽然与保障成正比，但并非越贵越好。

我见过 1 万块的重疾险保基础保障+身故；我也见过 7 千块的重疾险保基础保障+身故。

当然，如果有朋友看过我之前写的文章，我是不建议附加身故责任的，因为保费会直接加码 30%左右，不是很值当；如果想要身故责任，“重疾险+定期寿险”的组合方式会更划算。

买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保障不拉跨，价格越便宜越好。

表格太大，可能看不清楚，想要原表的朋友，也可以评论区留言或私信我。

结果已经很直观了，依然是超级玛丽6号和达尔文6号相爱相杀。

在保障只有“重疾+轻症+中症”的情况下，超级玛丽6号要略便宜于达尔文6号；

而如果在基础保障的前提下，附加重疾复原金和额外赔付，达尔文6号的保障又会更便宜一些。

所以，具体怎么选，需要结合你的需求和预算。

总结：关于重疾险的 5 个维度，11款产品均已对比完毕，我们来看最终的排名情况：

测评下来，能够硬碰硬的产品只有两款：和泰人寿超级玛丽6号和国富人寿达尔文6号。

为什么把这两款产品并列第一，因为任何一款都没有决定性的压倒性优势。

两者的差异性主要体现在：额外赔付、癌症多次赔、重疾复原金 3 方面。

额外赔付：超级玛丽60岁前额外赔付100%，中症额外赔付20%，略胜；

癌症多次赔：赔付条件迥然不同，各有优劣，无法确定谁好谁坏；

而重疾复原金，我们上边没有提到，因为就这两款产品有，与其它产品没有可比性。

但其它产品没有，并不代表这项保障不重要。

复原金是什么意思？其实相当于变相的重疾二次赔付；第一次确诊重疾后，只要间隔期和年龄符合条件，就能赔付第二次。

所以，有的话，绝对算得上是锦上添花。

那超级玛丽6号和达尔文6号对于这项保障谁还谁坏，一起来看：

这项 PK 我站超级玛丽 6 号，虽然它间隔期有 3 年，第二次赔付保额也只有80%，但第二次确诊时间是不受限制的，这是绝对的优势。

而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年，第二次保额也能最高赔付100%，但第二次赔付只能在60岁前生效。

年龄越大，患病概率越高，相比赔的好，赔得“到”才更重要。

总之，一套组合拳下来，超级玛丽6号要略好一丢丢；不过达尔文6号，同样硬核，附加多项责任后，在价格方面会有一定的优势。

二、互联网·医疗险篇

百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。

不过，也迎来了一些朋友的困惑：

百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险和重疾险能相互替代吗？

有此疑问的朋友，大多是混淆了百万医疗险和重大疾病保险的作用。

首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 50 万，也只能报销 50 万。

而重疾险，是一次性赔付保额，买50万直接赔付50万，作用在重疾险那 part 已经说得很详细了，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失，互不影响，各司其职。

所以，医疗险和重疾险的关系，只能是互补。

1、一款好的百万医疗险长啥样？

医疗险需要关注的点比较多，如：承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格等等。

我也之制定了一套“评定标准”，老规矩，吃透这张表，买百万医疗险没人能忽悠得了你。

小小的一张表，浓缩的是百万医疗多项保障责任的测评标准。

同样的，左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格 5 个维度展开；不过价格众多医疗险都大差不差，我不会侧重去比较，大家只要看看上表的价格区间，有个底就行。

中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优势在某些保障方面会比标配更好，劣势直接不推荐。

最后一栏备注，即是每项保障的综合详解。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

一款好的百万医疗险，要胜在方方面面。

2、目前为止，我推荐“e享护·医享无忧”

e享护·医享无忧——大品牌太平洋旗下产品。

保证续保20年，外购药100%报销，增值服务齐全。

不过，面对平安、国寿、泰康、友邦等多家公司的 28 款百万医疗险，e享护·医享无忧是如何杀出重围的？精彩就在后边。

我会按照测评模型里最重要的 4 个维度：基本保障、续保、外购药、增值服务；一 一去评比。

测评过程好比一场无硝烟的战争，刀光火石间便有了答案。

下面，我们一项项来看：

（1）基本保障

百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

不过，对于这一要求，绝大部分产品是没有问题的，通过 29 款百万医疗险保障责任的对比，我发现只有两款产品存在保障责任缺失——京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。

以臻X无限医疗2021为例：

所以，这两款产品可以直接拉黑。

至于其它产品，都大差不差，我们也很难仅从“基本保障”找出所有产品的猫腻，我们继续来看其它维度的对比。
（2）续保条件

买了百万医疗险，最担心两个问题：

① 身体情况变差，一年比一年难买；

② 好产品停售，再难买到优秀的产品。

所以，续保条件就显得尤为重要了，有的产品能保证 20 年不间断续保，哪怕你中途健康变差或是出险理赔过。
针对续保条件，我们来看众产品保障排名情况：

28款产品，共有 12 款上榜。

其中能够保证续保6-20年的产品，都算是佼佼者；当然，保障时间肯定越长越好。

所以，我们要重点关注能保证续保20年的 5 款百万医疗险。

而在这 5 款产品中，略胜一筹的是好医保长期医疗20年期，因为即使20年后产品停售，也能免健告、免等待期投保本公司其它医疗险产品。

不过，再次投保的的产品，保障怎么样，还是个未知数。

产品的保障期限、价格，我们也都不知道。

所以，大家也不必太期待保险公司的这一承诺，还是要结合 20 年的续保条件，再看看其它方面的综合保障。

续保条件是衡量一款百万医疗好坏的重要维度，所以下面的对比，我们主要围绕这12款产品展开。

（3）外购药

一人得病，全家遭罪。

特别是得了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。

比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右；

再比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万。

虽然现在有些特效药已经进了医保，价格也打了折扣，比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后只要 1.5 万，但在医院不一定能买得到。

所以，现实情况就是很多昂贵的抗癌药，医保无法报销；进了医保的抗癌药，可能也购买无门；外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。

而解决这一问题也很简单，那就是买份单独的“特药险”或者“带外购药保障的百万医疗险”。

所以，外购药对于百万医疗险的重要性就不言而喻了。

来看众产品关于外购药的保障情况：

可以看到，12款保证续保的产品，有一半没有外购药保障。

其中，还不乏几款长期医疗险，如：保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021；保15年的太平洋安享百万；保10年的新华康建华尊。

而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面，好医保长期医疗只能报销90%，平安e生保在确诊后，用药期限只有 3 年；所以，结合续保条件，这个环节胜出的是太平洋e享护·医享无忧。

一款好的医疗险，除了上述提到的保障性、续保条件、外购药，还要考虑价格因素，不能单一从某个方面衡量。

（4）增值服务

常见的增值服务有：就医绿通、住院垫付、在线问诊、术后家庭护理、癌症特药院外配送等。

但增值服务一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。

不过，千万别瞧不起这项不起眼的保障，

如果有费用垫付：保险公司就能帮我们先行垫付住院费用或押金费用。

如果有就医绿通：相当于VIP通道，看病就医会有专人安排。

这两项也是一款百万医疗险最重要的增值服务，如果有的话，绝对是加分项。

来看 12 款保证续保百万医疗险的保障情况：

微医保长期医疗20年期没有就医绿通，平安e生保没有住院垫付。

而泰康健康尊享尊享2021，是一款转保产品，增值服务与原保单保持一致，原保单有就是有，没有就是没有。

除这 3 款产品略有瑕疵外，其它都正常涵盖。

最终排名：关于百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕，如果你还没有唯一答案，直接来看最终的排名情况：

结果也很直观，太平洋e享护·医享无忧凭借20年保证续保、外购药100%报销强势胜出；虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出，但外购药只能报销90%，略逊一筹。

另外在价格方面，e享护·医享无忧也略占优势。

当然，保险产品并没有唯一，适合自己的才是最好的。

比如年轻健康人群，还可以考虑6年期的好医保，满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额。

再比如65岁以上想买百万医疗险的朋友，还可以考虑1年期的尊享e生2022，最高年龄70谁还能买。

所以，面对不同人群，产品的选择自然也是多样性的。

好了，我们继续，下面就是较为简单的意外险和定期寿险了。

一口气读完，搞定自己的保险配置。

三、互联网·意外险篇

生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......

但到底何为意外，你可能并不能说出个所以然来，觉得意外不就是意外吗？

突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......

其实也不无道理，不过在保险中，意外险有一套专业的判定术语。

那就是，必须同时具备且满足这 4 个条件：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。

比如常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

不过，也有一些不是意外的意外，被很多人误解，如：“猝死、中暑、高原反应”这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。

好了，理解了“意外”的定义，我们来看一款好的意外险是什么样子的。

1、一款好的意外险长啥样？

意外险有 3 个核心保障：身故、伤残、意外医疗。

也会有很多亮眼的特色保障，如：猝死、交通意外额外赔付。

这些保障怎样算好，我同样制定了一套“评定标准”，看透这张表，拿捏意外险不在话下。

左边栏为测评维度，主要围绕投保规则、保障、特别约定、价格 4 个维度展开。

投保规则要尤其留意职业范围，因为意外险对职业有明确的划分；比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人，出险概率高，自然保费也会贵出很多。

保障要看有没有伤残、猝死，还要看意外医疗的报销比例。

特别约定也是意外险容易埋坑的地方，主要看高空意外和溺水意外有没有限制。

当然，如果保障相差无几的情况下，价格就是决定性因素了。

中间三列是各项保障的测评标准，优势要比标配好，劣势直接不推荐。

最后一列备注，是为了让大家更容易理解每项保障的含义。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

2、目前为止，我推荐“小蜜蜂2号超越版”

19款意外险群雄逐鹿，来看“小蜜蜂2号超越版”胜在哪里？

我会从意外险最重要的两个维度：保障、价格，分别去对比。

（1）保障——伤残/猝死

作为一款意外险，“身故、伤残”是最基本的保障。

但会有个别产品把伤残换成全残，一字之差，保障就是天差地别。

比如平安之前的某款产品：

这就意味着只有达到【双目永久完全失明、咀嚼，吞咽机能永久完全丧失】之类的全残项才能赔付；苛刻且不讲人性。

不过，好在这类产品基本上与世隔绝；像我筛选出来的这 18 款，全部都包含伤残责任。

所以，我们只要留个心眼就好了。

而关于身故，我们真正需要关注的是“猝死”责任，因为猝死并不属于意外，而是由疾病导致的突然死亡，并不符合意外险“非疾病的”这一条件。

不过，现在很多意外险都扩展了这一责任，如果意外险涵盖，那绝对是加分项。

我们来看看，18款意外险，哪些是含“猝死责任”的：

共有 11 款产品上榜，其中并列第一的 3 款产品：小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号表现不错，保额最高能赔付 50 万。

当然，还是那句话，不能以某项责任的好坏论英雄。

我们继续来看其它维度的对比，结合综合保障，获取最终的排名。

至于本轮未上榜的产品，就直接出局，没有继续比对的资格。

（2）保障——意外医疗

意外风险，非死即伤，但毕竟伤占大头。

大师兄在以往的理赔过程中，也是磕磕碰碰居多。

所以，意外医疗的重要性绝对至关重要。

如果没有这项保障的意外险，直接拉黑；如果有，我们就看它的报销范围和报销比例。

最好的情况就是：0免赔，不限社保，100%报销，并且保额越高越好。

上述达标的 11 款产品，哪款更符合条件？共同来目睹：

保障最好的依旧是：小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号这 3 款。

不过，小蜜蜂2号要略胜一筹，10万保额，0免赔，社保内外都能报销。

虽然未经过社保报销，只能报销80%，但结合我国的社保普遍程度，这点是很次要的。

（3）保障——交通意外额外赔付

如果核心保障：身故、伤残、意外医疗的对比不能分出胜负，那交通意外额外赔和猝死责任一样，同样是意外险不可多得的加分项。

而且根据国家统计局发布的《中国统计年鉴》数据统计，近三年，我国交通事故年均发生数23.19万次，交通事故年均死亡人数6.3万人次。

足以说明“交通意外额外赔付”的重要性。

不过面对飞机、火车、轮船、营运汽车、私家车等交通工具，我们尤其要注重营运汽车和私家车的保障，因为这些交通工具更贴合我们的生活。

来看众产品保障情况：

在这项保障的加持下，众安保险的无忧保综合意外险占据优势，在基本保额的基础上还能另行赔付100万。

不过，排名并列为 3 的小蜜蜂2号一类产品，也都不错；平常额外赔付30万，法定节假日可以额外赔付 60 万。
（4）价格

最后一轮，来看价格的对比。

根据我们的测评模型：50万保额，170元以内；100万保额，300元以内。

看看哪些产品符合要求并能更胜一筹：

表格太大，可能看不清楚，想要原表的朋友，也可以评论区留言或私信我。

可以看到，能买100万保额的 4 款产品：小蜜蜂 2 号超越版、小米综合意外2020、大护甲2号、无忧保综合意外险都在300元以内；不过，小蜜蜂2号是最便宜的。

所以，价格对比，小蜜蜂2号胜出。

最终排名：四轮对比下来，大家可能发现了，没有一款产品能在各方面拔尖；所以，我们需要在综合保障中取最优：

毫无疑问，综合保障胜出的是小蜜蜂2号超越版。

我们再来回顾一下它的优势：

① 意外医疗高达 10 万保额，不限社保，社保报销过后，剩余费用均能100%报销。

② 最重要的两项交通保障（营运车意外、私家车意外）都包含，平常额外赔付30万，法定节假日额外赔付60万。

③ 价格便宜，100万保额，一年只需要 296 元。

除此之外，小蜜蜂2号超越版还没有健康告知，你值得拥有。

四、互联网·定期寿险篇

看累了吧，再坚持一下，这是最后一 part 了，也是最简单的一部分内容。

定期寿险，与人的生命挂钩，只保身故/全残，所以也受到了很多人的冷落。

不过，却是大师兄最喜欢的一类保险，没有之一。

原因无二，只是孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析的悲惨故事见过太多太多。

作为一个家庭顶梁柱，留爱不留债，是我们肩上的责任也是应尽的义务。

1、一款好的定期寿险长啥样？

老规矩，一款好的定期寿险是什么样子的，同样有一套“评定标准”。

产品简单，测评模型也比较简单，没有重疾险、医疗险那么多弯弯绕绕。

测评维度主要是投保规则和保障两方面，而投保规则重点看健康告知即可，其余都比较次要；保障内容要看有没有全残保障，免责条款的限制。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
废话不多说，开启对比模式。

2、目前为止，我推荐“大麦2022”

一波下架潮后，上新的定期寿险并不多，

我搜集了较为不错的 7 款产品，其中还是有佼佼者的。

这 7 款产品来自盛产寿险的三家公司；分别是华贵人寿的大麦2022、甜蜜家2022、大麦兜来保；阳光人寿的擎天柱 7 号、全民保定期寿险；同方全球人寿的全是爱定期寿险、臻爱定期寿险。

由于产品较少，大师兄就不一项项展开详细比较了，我们直接套用定期寿险的测评模型，去把最值得买的那款揪出来。

为什么我推荐大麦2022？来看详细对比情况：

可以看到，不论是健康告知还是免责条款，亦或是产品价格，大麦2022都处于第一档水平。

而且，大麦2022的健康告知也比较宽松，甲状腺结节、乳腺结节都可以直接投保。

所以，目前为止，大麦2022是定期寿险的不二之选。

不过，如果是夫妻二人共同投保的话，还有大麦甜蜜家2022值得选择。

这款产品有两个特色：

① 如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额，买100万赔400万。

② 如果是其中一方身故或全残，赔付100万后，保障继续有效，而且可以豁免后续保费。

此外，价格也很有优势，以 30 岁为例，夫妻两人一年只要1830元。

写在最后

文章到这儿，已经接近尾声了。

再来做个总结，梳理一下文章所推荐的产品。

2022年，目前为止，买这几款保险绝对不会错：

重疾险：超级玛丽6号和达尔文6号并无绝对的好坏，平分秋色，各有优劣；超级玛丽6号在保障上面有优势，达尔文6号在价格方面有优势。

医疗险：首选e享护·医享无忧，由太平洋保险承保，20年保证续保，外购药100%报销。

意外险：小蜜蜂2号超越版保障全面，猝死、交通意外都涵盖，性价比高，你值得拥有。

定期寿险：个人买大麦2022，夫妻买大麦甜蜜家2022更具优势。

当然，保险产品的选择并没有唯一，会受到健康情况、经济预算等诸多因素影响，不建议大家直接抄作业，而是根据自身条件科学配置。

不知不觉又码了一万多字，如果有帮助你的地方，还望不吝赐赞~

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本文前篇：《中国保险家》2023年保险中介20强、保险中介政策主旋律：高质量发展

“平台化”模式下，销售作业单元分散化而平台集中化，无疑是解决行业焦虑的一剂良方，有利于重塑个险中介销售渠道的新秩序和生态繁荣。

策划执行/《中国保险家》杂志编辑部

事实上，头部专业保险中介机构早就在探索和实践“提质增效”的路径和模式，其中，“平台化”是几家头部企业不约而同的选择。

“平台化”模式下，销售作业单元分散化而平台集中化，无疑是解决行业焦虑的一剂良方，有利于重塑个险中介销售渠道的新秩序和生态繁荣。

对于险企而言，通过专业保险中介平台，可以有效监控保险中介机构与个险渠道主体的销售行为与合规经营，促进代理渠道组织有序发展。且在专业保险中介服务平台的支持下，保险公司分销渠道化将加速，以低成本获取保单，发挥产销分离的最大效应，有助于保险公司将资源与能力聚焦产品研发和投资，打造差异化优势，为其带来显著的利润提升空间。

水滴开放平台：构建开放健康生态

作为互联网保险平台，在“《中国保险家》2023保险中介20强”榜单中位列第二的“水滴保”，早早布局了专业化、数字化“水滴开放平台”，首创行业开放平台模式。

早在2018年11月，水滴保险商城推出开放平台1.0，主要向合作伙伴开放API接口，从流量和销售端提供支持。2020年8月20日，在水滴保险商城2020全球合作伙伴大会上，总经理杨光宣布未来三年将投入20亿元用于保险科技新基建，同时推出开放平台2.0，围绕线上运营、多元营销体系、理赔公估调查、数据服务、医疗健康服务等多个方面，为合作伙伴赋能。

在杨光看来，“未来保险行业的核心不再是比较优势，而是找到更多合作伙伴，创造新的价值。”因此，水滴开放平台2.0不仅对接保险公司，同时向医疗机构、健康管理机构以及其他第三方机构开放，共同构建健康保险保障生态。

水滴开放平台是将水滴过往积累下来的营销、运营、智能化和系统化等能力，与合作伙伴共享，为合作伙伴提供以客户为中心、以数据为基础的“线上+线下”精细化运营策略及科技赋能解决方案。2021年以来，水滴开放平台新增服务合作伙伴超过数百家。

据悉，水滴开放平台为合作伙伴提供两大解决方案。一是销售支撑解决方案，即线上线下融合的营销解决方案。一方面帮助传统保险机构提升线上获客能力和服务能力，另一方面，建立线上用户与线下代理人匹配、信任和连接通道，实现更高效的供需平衡。

二是行业赋能解决方案，水滴开放平台能够将水滴的产品、营销、运营、风控、理赔、大数据等能力，打包输出给有需要的合作伙伴。基于专业的Saas系统，水滴开放平台能够以轻量级的方式接入，方便合作伙伴随时接入或推出。

此外，以数字化为核心的水滴开放平台，还致力于推动行业参与者进行“用户思维”的转变，采用线上+线下的运营场景和营销场景，掌握用户的喜好与行为习惯，提供更符合用户需求的产品和服务。

应该说，以互联网保险经纪起家的“水滴保”打造这一开放平台，是水到渠成之举。

公开数据显示，水滴保2021年用户数已超1亿人次，产生的首年保费（FYP）达到163.63亿元，同比增长13.4％。

由于积累了大量的互联网保险用户数据，水滴保与保险公司合作，持续推进人身险产品的供给侧创新。数据显示，截至2021年12月31日，水滴保平台上提供了364款保险产品，其独家定制的保险产品贡献首年保费超过90％。

水滴保险经纪总经理助理、水滴开放平台负责人崔晨认为，“水滴开放平台核心是敏捷的策略能力，底层能力离不开保险科技的支撑。”2022年以来，水滴公司不断通过科技来提升运营效率，同时依靠智能营销系统提升转化率。2022年二季度，有420万用户通过水滴平台投保，同比增长53%，首年保费同比增长94.1%，平台累计服务用户达1.02亿。

泛华控股：MGA模式+共享平台

2022年11月24日，在“《中国保险家》2023保险中介20强”榜单中位列第一的泛华控股集团（以下简称“泛华控股”）重磅发布泛华开放平台战略，宣告向全市场推出行业基础设施——泛华公共平台，全方位赋能保险中介机构及个险销售主体。

作为这一平台落地的标志性事件，是在发布会上，泛华控股董事长、CEO胡义南与中融慧金董事长傅文胜共同签署收购意向书。

中融慧金是国内第一家MGA（管理型保险专业中介）平台，自2018年开展业务以来，已对接近300家地方性代理公司，形成成熟的渠道业务模式与资源。尤其在合规和业务品质管控，过去三年其业务继续率均达92%，有效防止了保单套利及退保黑产等市场突出问题。

显然，泛华控股意图以MGA模式为核心，打造开放平台。而公司的这一布局，可谓恰当其时，即快速抓住了政策窗口期，还可能有助于其在资本市场上获得欧美投资者的认可。

继深圳银保监局多次发文明确表示支持MGA模式发展后，2022年8月，北京银保监局下发了《支持和规范管理型保险中介业务发展工作方案（征求意见稿）》（简称《工作方案》），指出拟推动北京地区一批有条件、有能力、有意愿的保险专业中介机构发挥专业优质和管理价值，规范有序开展管理型保险中介业务。

MGA模式在国外发展相对成熟，近年来更是获得资本的高度关注和青睐。

仅从2021年的情况看，欧美约有20家MGA机构完成了融资，融资总额达到10多亿美元，其中出现了几笔巨额融资，包括英国车险MGAMarkerstudyGroup斩获的2亿英镑融资、英国宠物保险MGABoughtByMany的3.5亿美元融资、美国旧金山网络保险MGACoalition的2.05亿美元融资，这几笔融资合计约占当年融资总额的2/3。

从地域分布来看，获得融资的MGA当中，来自美国的有11家，约占总数的一半；来自英国的有5家，占据总数的25%；来自墨西哥的有2家、加拿大和以色列各1家。整体来看，美国和英国的MGA融资案例较多，这也与两个市场整体MGA的发展情况相一致。

英国MGA协会MGAA的数据显示，如今，英国有超过300家MGA机构，它们承保了英国470亿英镑普通保险市场保费的10%以上。而在美国市场，GuyCarpenter推出的MGA部门GCAccess的总裁迈克尔·詹姆森表示，截至2021年7月美国约有1000个活跃的MGA，代表了500亿-600亿美元的保费，其中150亿～200亿美元的保费由非附属MGA承保。詹姆森表示，美国超过60%的运营商都与MGA有所关联。

显然，作为最早在美国纳斯达克上市的在中国专业保险中介，泛华控股转型MGA模式，有助于其获得欧美投资者的认可。

泛华控股完成对中融慧金的收购后，能够强化泛华开放平台对分散型多元化的销售体合规及业务品质管控的能力，同时通过中融慧金迅速地将其平台能力推向市场，产生规模效应，带来新的增长。

据了解，泛华开放平台将为市场各类主体提供包含统一合规框架、全市场产品与服务货架、科技与数字运营能力、专业培训服务支持、流动资金与资本变现通路等核心内容。这一平台是泛华24年来专业人才、行业经验及数据算法的有机集成，可以提供满足不同发展阶段不同类型保险销售主体的综合解决方案。

各类销售主体通过链接泛华开放平台，将获得更多更好的产品和服务，用产品的丰富度满足客户的多元需求，更可以通过共享产品合约，直接增加收入和利润。换句话说，中小机构无需进行成本高昂的科技投入，即可享受泛华的科技与数字工具，包括懒掌柜、数字运营、双录、保单托管等。

泛华控股多年积淀的专业能力和资源形成的3R模式和3F场景营销和培训赋能，还能够帮助代理人认知和营销能力跃升，提高成交率。更为重要的是，泛华控股凭借自身的资金实力和资本能力，为平台生态中的各类合作伙伴提供专项基金的资金支持，并通过股份置换的方式帮助合作伙伴实现间接上市，更是为中小机构打开了成长想象空间。

车车科技：车险SaaS平台

2020年底，车车科技向业内开放数字化平台SaaS等产品服务与技术。业内人士表示，车车科技的开放平台对于数据资源的整合，能有效突破筒仓和信息茧房效应对于大数据分析工具的制约，充分发挥整体大数据“大”的优势。

车车科技相关负责人介绍称，该平台是面向保险中介公司、保险公司的平台，提供一站式保险产品接入、合约配置、智能核保、后援服务等核心能力。

车车科技CEO张磊介绍称，SaaS平台的需求侧囊括了许多类型的客户：第一种是普通车主；第二种是滴滴、高德地图、大搜车等互联网平台；第三种是海量的场景用户，如洗车店、维修店，甚至部分寿险代理人等。

“一方面，车主自助报价、自助投保的交易需求，让互联网车险商城的自助交易量会快速增加；另一方面，中国2000多家专业保险中介机构、3.2万家兼业保险中介机构、1200万保险中介从业人员、数百万汽车后服务场景的庞大需求，将使得车险数字化交易系统成为刚需。而90%以上的中介机构、代理人团队采取传统的经营思路和经营模式，同时也没有实力和能力开发定制自己的IT系统。”张磊表示，这些对于像车车科技一样的数字化交易平台来说，都是车险综合改革实施带来的新机遇。

有业内人士认为，车车科技如何保证信息安全，是许多机构客户关注的焦点。对此，张磊强调，即使接入车车科技的一站式服务平台，中介公司的用户依然会掌握在这些客户手中。他表示，许多人工服务不可能被互联网颠覆，保险更是如此，需要线上化的仅是交易环节。保险科技的价值在于服务好产业链的各个环节，而不是取代。另外，张磊还表示，不会接触客户数据，也不会在没有客户授权的情况下与客户的用户进行联系，中介公司和保险公司的合约，在系统里面也是保密的，不会向第三方进行披露，除非得到授权。

从监管的角度，张磊也表示，监管明确了SaaS服务模式符合中介信息化监管规定。

慧择：互联网保险超市平

作为专业互联网保险中介的头部企业，在“《中国保险家》2023保险中介20强”榜单中位列第四的慧择一开始就是通过打造“互联网保险超市”平台，与第三方合作伙伴和精准广告投放将流量吸引到自己的平台，在对第三方的流量进行转化后，通过专业化运营和服务提升用户黏性，沉淀出长期价值。

慧择有两种销售渠道：直销ToC和分销ToB，并通过ToB做大规模、ToC做好服务。分销模式下，慧择与第三方合作伙伴（多为互联网内容博主、“大V”等意见领袖）合作，利用其私域流量销售产品，支付佣金或技术服务费。直销模式下，公司通过算法精准投放广告吸引客户预约咨询，并通过客户画像分配至保险顾问促成销售及提供售后服务。

经过14年的线上保险销售和运营经验积累，慧择不仅实现了长期寿险的在线销售、核保与理赔，还积累起稳定的技术能力和广泛的用户数据，进而形成自有的客户洞察体系，辅助合作伙伴及直销体系的营销并精准定位潜在客户。

与此同时，精细客户画像也为产品定价和风控提供了基础，创造出C2B定制化保险生产模式，能更加贴近客户需求且降低成本。目前，定制型产品逐渐成为慧择的产品销售主力，根据公司公告数据，其整体佣金收入占比超过40%。定制化保险产品也使得公司和保险公司合作时掌握部分主动权，获得议价空间。

保观 | 聚焦保险创新

 

近日，银保监会发布了保险行业2022年全年成绩单。数据显示，按可比口径，2022年全年行业原保费收入46957亿元，同比增长4.58%；自从在2019年创下12.17%的增速后，全行业保费增速开始放缓，其中2020、2021保费增速分别为6.1%和-0.79%，尽管2022年保费增速由负转正，但受制于多方压力，在2021年的低基数效应下，2022年的保费增速也仅有4.58%，可见行业目前承受着较强的增长压力。

复盘2022年保险行业，财险市场迎来全面复苏，寿险市场健康险增速几乎“归零”，意外险市场失速衰退，看似波澜不惊的大盘下暗流正在涌动，如何更好的回顾2022年保险市场，对2023年做出更好的判断，我们专门采访水滴、慧择、小雨伞、梧桐树这四家互联网保险机构的相关负责人，来听听来自行业一线最专业的声音。

理财巨额赎回下，增额终身寿成全年最热产品

对于整个2022年来说，需求端是较弱的一年，但在这样的情况下，增额终身寿跑了出来。实际上，增额终身寿的走热也并非偶然。

在理财被打破刚性兑付的今天，资金从理财产品中的溢出效应明显，特别是在去年下半年理财出现大面积亏损后，大量理财遭到赎回，而由于增额终身寿在流动性和收益率之间取得了其他产品不具备的平衡，在多渠道的大力推广下，该产品成功吸引了大量赎回的理财资金，并开始占据了巨大的市场份额。

几家公司的相关负责人也给了我们大致相同的反馈，增额终身寿确实是去年卖的最好的一款产品。

此外，水滴平台上销售情况较好的产品还有医疗险、重疾险、意外险，小雨伞平台为少儿重疾、成人重疾、养老年金，慧择平台为养老年金、重疾险、长期医疗和意外险。整体来看，医疗险、少儿重疾以及养老年金类产品在互联网平台上卖的较好。

从去年的热门产品销售情况可以分析得到以下几点：

首先是保险公司越来越多的开始承接用户在养老规划、资产配置方面的需求，带动了养老年金、增额终身寿等产品的销售。

从整体销量占比来看，保障类产品占比下滑，储蓄类产品上升，说明在经济形势较为疲软的情况下，大家都更倾向于储蓄。

此外，少儿重疾、医疗险这些年保费更低的产品卖的比较好，民众更倾向于购买低单价的保险产品，也侧面反映了经济情况不佳。

健康险恐维持低迷状态，突破点在哪里？

过去几年，惠民保的横空出世打破了保险市场的原有格局，惠民保开始逐步抢占重疾险和百万医疗险的市场。尽管对此百万医疗险也开始做出相应改变，包括放宽健康告知要求、为带病人群专门设计产品等，但在惠民保无投保门槛且有政府背书的产品特性下，百万医疗险市场很难不说没有被受到冲击。数据显示，人身险公司健康险保费收入7073亿元，同比微增0.1%。

对于健康险市场的发展，几位机构负责人也表达了自己的看法。

其中水滴公司总精算师滕辉对健康险市场保持谨慎乐观的态度，他认为虽然过去一两年，重疾险销售受到普惠保险的冲击，但疫情也使大家更深刻地感受到了健康的重要性，以及健康保障的重要性。消费者会更加关注自身保险保障情况，注重增强风险抵御能力，这也提升了他们购买健康险的动力。

所以，即使长期重疾险新单增长持续乏力,但外部环境仍然在激发出更多的保险消费需求。相应地，保险平台也在增加产品创新与供给，去满足消费者的多元化需求。比如门急诊险、短期重疾险、疾病复发险、海外医疗险等越来越受到用户青睐。

梧桐树保险相关负责人也对健康险市场表达了乐观的态度，认为健康险的增长机会犹存，保障家庭经济和生命健康是智慧和家庭责任，重疾险、医疗险、意外险和寿险是每个家庭都需要配置的，当前疫情完全放开，大众对于病毒株是否会持续变异的担忧犹存，这是辅助健康险营销的一个因素，同时，健康险可创新的点还有很多，特别是开发具有特色的保障及健康管理服务等大有可为。

而小雨伞和慧择相关负责人则是对健康险市场的发展表达了相对中性的态度，其中小雨伞保险经纪总经理陈德涛认为，从整体规模上来讲，从2021年到2022年，健康险市场整体是承压的，新单保费的降幅比较大。但是从去年开始，包括代理人模式的转型，新的健康险的种类也在不断的进行探索。所以健康险整体业务，可能称不上乐观，更多的是保持一个中性的态度。对于健康险的未来趋势，陈总认为健康险有一种逐渐的品牌化、互联网线上化的趋势，而这也是小雨伞过往一直以来的优势和能力。

慧择保险经纪首席产品官王寅表示，健康险销售低迷除了惠民保的影响外，主要还有代理人队伍大规模脱落、互联网红利消失、获客成本增加、一二线城市健康体客户覆盖率饱和等问题，2023年如监管不下调保险产品定价利率，储蓄类产品仍是主流，健康险短期内很难有爆发性增长。此外，健康险的增量机会可能来自次标体、带病体、下沉市场客户和细分人群的需求开发。

财富类产品今年如何发展：继续看好增额终身寿，产品结构可能会有变化

过去一整年对于财富类产品来说都是不错的一年，特别是在理财赎回潮下，保险公司承接了不少的资金。但财富类产品在发展的过程中，也暴露了不少问题，如销售人员只对保险产品的年化预期收益率着重介绍，但对保险产品相关费用等关键信息只字不提，导致出现销售误导。

针对这些乱象，2022年年初，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》【人身险部函〔2022〕19号】（以下简称“《通报》”）以及《人身保险产品“负面清单”（2022版）》。《通报》点名11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

但由于财富类产品，特别是增额终身寿，确实有其独到的优势，在去年取得了不错的成绩。对于增额终身寿产品在2023年的销售情况预测，几位相关负责人也都保持乐观的态度。

但他们也认为由于受到投资收益、监管政策等一系列因素的影响，增额终身寿可能增长势头不会像前两年迅猛，同时财富类产品的细分结构可能会出现变化。

如慧择保险经纪首席产品官王寅表示从当前市场趋势来看，储蓄类产品整体收益差距可能会变小，养老年金类产品占比会提升；如果定价利率下调较多，储蓄险会逐步转向分红类、快返年金+万能账户等固定+浮动收益的方向。

梧桐树保险相关负责人也认为今年年金附加万能账户，可能会有一小波高潮。因为对于较为复杂的长期人身险产品，监管专门制定《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》，其中还限定了万能险最高演示利率为4%。因此，存量产品可能会有较大的变化。

展望2023：重视用户行为改变带来的机会与挑战

任何一种现代商业模式的本质都是找到供需关系，并努力根据用户行为来提供更匹配的产品。对于2022年用户行为的改变，几位机构负责人都给出了相似的意见。

首先是对于保障型产品，用户开始更注重性价比。这背后则是经济不景气的环境下，用户主动对于可选支出的收缩。这也提醒各大保司以及中介平台，用户未来可能会持续对产品的价格非常敏感，如何通过大数据以及更先进的风控能力，进一步压缩保司各项成本以开发出更具性价比的保险产品，是行业需要共同攻克的难题。

其次是用户对储蓄类、理财类保险的关注度在不断提升。理财产品刚性兑付的打破使得保险公司财富型保险迎来了巨大的机遇。

第三则是养老需求在逐渐凸显，随着个人养老金政策的落地，民众的养老需求开始被刺激，小雨伞保险经纪总经理陈德涛提到，在2022年之前，小雨伞平台以往卖养老年金，销售情况都比较一般，但从2022年开始，有明显的需求上升的迹象，这也反映出整个市场的需求变化。

由此不难发现，宏观经济的走势会极大的影响保险行业销售情况，同时从宏观经济发展规律来看，随着群众的生活水平不断提高，GDP增长中枢不断下移，消费者对于储蓄类、理财类产品的需求会逐渐增大，这既是保险行业的机遇，同时也是挑战。

纵观各大平台在2022年针对保险用户做出的产品和服务完善，大多都围绕着两个点去做，一是更加完善的保障，二是效率更高、更贴近用户需求的服务。

产品端，水滴公司在保险供给侧做了创新尝试，推出了带病人群也可以投保的免健康告知的水滴蓝海系列重疾险、无免赔版百万医疗险、行业首款白血病复发险等；慧择则对达尔文、慧馨安、守卫者等系列产品进行保障责任的加强，如达尔文7号独创的ICU责任、守卫者5号创新重中轻症共享6次赔付责任等；小雨伞对旗下大黄蜂、超级玛丽的品牌在线上线下做了更大范围的品牌建立；梧桐树则增加了团体险产品种类，新增了少儿重疾品类的定制项目。

服务端，水滴保2022年推出了协赔服务品牌“水滴帮帮赔”，升级八大服务四大工具，以“效率+服务”全面提升用户理赔体验；慧择针对次标体人群，创新推出数智化核保系统，提供因核保决定为拒保、延期、加费等次达标客户可购买其他保险产品推荐服务；小雨伞则是依托集团下的兄弟公司，如手回公估、手回健康、啄木鸟风控为依托，来为用户提供更好的服务。

2023年作为经济重启之年，保险行业也有望迎来复苏。当下，行业最重要的就是清晰的认识到用户行为及时代背景的改变，及时调整产品和服务供给，为行业重启助力，我们也期待，今年保险行业能够走出5%以下的低增速区间，迎来新一轮的发展期。

最后，再次感谢水滴、慧择、小雨伞、梧桐树这四家互联网保险机构的相关负责人接受保观采访及对本文做出的贡献。

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