先给大家讲一个，与之有着类似比较的法律上问题。

假如一人向另一个人借大额的钱，如果借钱理由表达真实，例如作买卖啥，那么未来到期之后没有还款这仅仅属于民间借贷纠纷。如果借钱的理由其实是虚假的，金额又达到一定程度，那么很有可能就涉嫌刑事犯罪，属于诈骗罪。这种的变化，同信用卡的取现和套现之间的不同，是有着差不多的相同道理。

当然我们从法律法规中可以清楚地知道，在信用卡的管理办法中明确说明持卡人使用信用卡套现涉嫌违法，如果一旦被发现，轻则会降低或取消信用卡额度，则可能由银行向公安机关报案，以涉嫌信用卡诈骗罪进行刑事指控。但是信用卡的取现却是合法合规的，在管理办法中明确规定了其可以取现的额度等等方面。

很多人觉得用这两种方法，最后不都是从信用卡中拿到钱了吗？从持卡人角度确实都是拿到钱了，但是这个钱的性质可是不同，信用卡取现是持卡人欠了银行的钱，是向银行借了一笔取款额。而信用卡套现，则是虚构的一笔消费交易，商家和持卡人合谋，向银行套用了一笔资金，这是一种严重欺诈银行的行为。

另外原来的额度也是完全不一样的，每家银行对于持卡人有个明确的取现额度规定，一般都不会超过信用卡授信额度的50%。而信用卡套现却不是这样的，理论上是可以将信用卡额度的100%都套现出来，变成现金。那么对于银行来说，这个风险是多么的大呀！

当然另外一点，还有就是这两种行为对于银行带来的收入也有着极大的不同。信用卡取现需要银行收取手续费的，一般是1%，而且利息从持卡人取现的那天开始计算，用多少天计算多少利息。而信用卡套现，因为表面上这是一笔商品的买卖消费，银行最多是从商家那里可以收到一笔很小的刷卡费。同时因为银行信用卡有着最长45天的免息期，银行在此过程中还收不到任何的利息收入。所有的利润都被那些套现的中介或者商家赚走了。

当然从反洗钱的角度来看，信用卡套现是一种明确的洗钱行为，因为它掩盖了这笔交易真实的面目。而且被套出来的资金有可能被用于国家严令禁止的方向，例如买房子、股票投资或者非法活动，这样也严重扰乱了国家的金融秩序。

这两年打击信用卡套现活动非常严厉，而且信用卡套现其实害人害己，市场人的债务越来越多，拆东墙补西墙，长期以往窟窿会越来越大。

所以大家要共同坚决抵制信用卡套现行为。

陈先生向记者出示写给法院的请求法律援助信。 广州日报记者李波 摄

陈先生将被多家银行起诉 只剩十几元饭钱的他希望以自身经历警醒世人

文/ 广州日报记者肖桂来

图/广州日报记者李 波

近日，广州番禺市民陈先生向本报报料称，从2008年到2013年，自己共办了7张信用卡用来透支套现炒股，无奈几年熊市，股市赔光20多万元。现在，他还欠银行信用卡近30万元，面对“滚雪球式”的高额利息，他已无力偿还。日前，某银行的律师致电陈先生表示将联合多家银行起诉他。

“是我的贪婪害了我！信用卡滥用的话，就是毒品。”陈先生很悔恨，他希望将自己的故事告诉读者，希望大家不要学他。

陈丙(化名)今年48岁，是广州市番禺区大石镇人。昨日，陈丙向记者讲述了自己的炒股悲催经历。2007年，陈丙开始炒股，无奈第一笔资金就遭遇大亏。“当时的心态就是赶紧回本，就开始到处找钱。”2008年一天，他在佛山市东方广场办了一张信用卡，才知道可以从信用卡取钱来炒股。

2008年左右，在不到一年的时间内，陈丙一口气在招商银行、广发银行、平安银行、农业银行、交通银行等7家银行办了7张信用卡。

信用卡套现上瘾

直到2013年，陈丙都依靠信用卡套钱来炒股。“直接拿信用卡在ATM机上取款，还款只能拆东墙补西墙，这张取了还那张。”陈丙表示，这几年股市不景气，炒股只赔不赚。

“最惨的一次，一天亏了2万元。”陈丙说，股市没有赚到钱，自己信用卡里的欠款却一天天多了起来。2011年时，银行信用卡欠款已有近20万元。

欠款怎么还？陈丙曾尝试过几次“自救”。2011年，他以26万元的价格卖掉了自己在顺德的一套房产，除去13万元的贷款，还结余资金13万元。之前，他还卖掉了自家轿车套现68000元。

“本打算用来还清部分信用卡欠款，不再炒股了。但是输了那么多，自己又不服气，钱再次投入股市。”结果可想而知，一次次亏空。直到2013年年底，陈丙在股市里输光了近20万元，7张信用卡都被刷爆。

陈丙每月六千多元的工资全部用来还银行，但“滚雪球式”高额利息导致欠款越来越多。直至近日，无钱再还，银行把信用卡停掉了。

银行发律师函 称将起诉他

近日，陈丙收到了招商银行信用卡中心的律师函。函件称，其信用卡累计欠款61331.62元，经招商银行多次催收，如再不清还，将立即依法起诉。

陈丙表示，7张银行卡欠款都已接近最大额度。其中，欠款最多的是广发银行信用卡，额度为13.3万元，欠款为12.5万元，平安银行额度为3万元，欠款为2.5万元，光大银行额度为2.1万元，欠款1万多元。

3月2日，陈丙用凑到的9300元，暂时还上了广发银行一部分欠款，但这只是杯水车薪。他还拿最后一个月的工资约5300元还了建设银行部分欠款。“这是最后的钱了，口袋中只剩十几元的饭钱。”陈丙说。

“招商银行律师打电话来说，将联合多家银行起诉我。”陈丙表示，自己现在身无分文，也无法借到钱。“借债还钱，天经地义，但我真的无能为力了。”陈丙称，目前只有等待应有的法律制裁。

家庭悲剧：全家人躲中山不敢露面

一个人的歧路，也连累了整个家。记者了解到，陈丙是一名老印刷技工，2007年，开始进入佛山南海一家印刷公司，至今已工作8年零8个月，已成长为车间机长，月薪6500元，妻子同是公司工人。

陈丙表示，接到律师函后，家人因害怕银行上门追讨欠款，他和妻子都已辞掉了工作，跑到中山妻子娘家躲了起来。“为不连累妻子，我想离婚，但妻子不同意。”陈丙表示，自己5岁半的儿子已中断在佛山幼儿园的学习，一起来到中山。

原本希望向自己哥哥借些钱“补窟窿”，但祸不单行。上个月26日，父亲因为心脏问题住进了广州医院，要做手术。听到消息，陈丙却不敢露面。“大哥说要花20多万元，我这个不孝之子一分钱也出不了，怎么还有脸借钱？” 对于家庭，陈丙充满愧疚。他表示，自己愧对父母妻儿，不能给他们一个安稳的家。他痛心疾首地说，“信用卡滥用的话，就是毒品！”

追问：

他的钱去哪儿了？

这几天，陈丙算了一笔账：打个比方，信用卡额度为30万元，激活第一个月预借现金10万元，以后用其他卡内的可用额度以最低还款额循环使用还款。按取现手续费1%（有些银行是2.5%），日息万分之五，按实际欠款计算利息，44个月用完20万元额度，68个月耗尽30万元额度。假设是30万元的额度，我只用了10万元，加上利息与手续费耗光，我需要还30万元。

陈丙有一个疑问，工作这8年，总收入应该有50多万元。2008年时，自己还有房有车，现在却一无所有。“股市也仅输光了20万元，剩下的钱，去哪儿了？”

经过上述的计算，陈丙惊讶地发现，钱都是被信用卡的“滚雪球式”高利息与高手续费耗光了。

专家：信用卡套现年利率达18%

业内专家表示，信用卡套现不可取。

专家表示，“一是手续费很高，最低每笔2~5元，高的要30元。且每次提现限额为两三千元，提现的次数越多，手续费就越高。二是利息是大头。信用卡取现的利息是按日计收的，每天万分之五，年化利率高达18%。”

该专家表示，利用信用卡透支炒股花费的资金成本及时间成本可能大于炒股获利。同时，这种危险投资风险无法把控，一旦在期限内无法正常还款，将面临利息“滚雪球式”增长，最终造成无法弥补的资金窟窿，结果是负债累累。此外，当事人还将因此背负信用污点，影响之后的房贷和车贷，严重的还会被追究刑事责任。

质疑：还不起钱银行仍提额度？

陈丙表示，在欠款的同时，有些银行还不断给他提高额度，这一定程度上纵容了自己的贪婪。陈丙说，例如广发银行的信用卡，最初额度只有3万元，一年之后，增加到5.3万元，两年后额度增加至8.3万元，之后更是增加到13.3万元。“问题是，给我多少额度，我就能欠多少钱。”陈丙说。

银行在提高消费额度时是否考虑客户的负债情况？昨日，某银行信用卡中心表示，提高额度只考察客户是否保持良好的用卡和还款记录。陈丙表示，“如此，就纵容了我的贪婪。也没有施加干预与告知措施。三个月后，我还不了钱，就站出来说我是犯罪。”

对此，相关律师表示不认同。他表示，银行与持卡人之间是契约关系，银行审查是自身控制风险问题，审查不严应承担相应资金风险；持卡人恶意透支犯罪是其自身应承担的法律责任，欠债就应还钱；银行审查严格与否与持卡人恶意透支犯罪两者之间并不存在必然联系，“银行审查不严并不必然导致持卡人犯罪”。

律师：或涉嫌信用卡诈骗

广东正大联合律师事务所许瀚律师表示：根据《刑法》第一百九十六条及其他相关规定，陈先生恶意透支的行为已涉嫌信用卡诈骗罪，依情节可对其判处五年以下有期徒刑或者拘役直至无期徒刑。

近几年来，各商业银行在巨额利益的驱使下，无视办卡人的收入状况，泛滥发卡，发卡后又过度授信、多头授信，是导致此类社会悲剧的重要原因。去年11月，上海银监局网站就对其辖内7家商业银行处以240万元的罚款。

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