盼望着，盼望着，个人养老金制度终于落地了。

今天下午，人社部宣布个人养老金制度正式启动实施，计划在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市和地区先行施行，可以通过社保公共服务平台、人社政务平台、电子社保卡掌上APP、或商业银行等渠道建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户。

看到该消息后，我第一时间就通过工行开通了养老金账户和养老资金账户，耗时不到一分钟，顺手还领取了50元的微信支付立减金，准备周末就去把它花掉，为当下萎靡不振的消费做点力所能及的贡献。

11月4日，人社部等五部委联合印发《个人养老金实施办法》之后，身边就陆续有人问我要不要参与这个几万亿的大项目，我的第一反应当然是要搞，不搞白不搞，搞了还想搞。

为什么会这么笃定呢？因为这是政府巴巴地给你送钱送温暖呢，这个时候你还端着个架子干嘛？

多多益善未必就可取，但来者不拒的态度显然是要有的，我为什么会这样说呢，且听我娓娓道来。

首先，白纸黑字写得明明白白，个人养老金账户每年缴费上限12000元，享受税收优惠。

这就是典型的政策驱动，困扰工薪阶层的其实不是五险一金，而是个人所得税，这个是实实在在跑飞掉的钱，唯一的回报可能就是拿到政府“纳税光荣”的奖励信了吧，平心而论，很多人是交得心不甘、情不愿的。

尽管国家从2019年1月1日即开始实施个人所得税专项附加扣除政策，在子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息或住房租金、赡养老人等六个专项给与个税扣除优惠，但谁会拒绝更多的优惠呢？

那么缴纳个人养老金之后，每年到底可以减少多少纳税（增加多少收入）呢？

这是个好问题，每个工资收入已经或即将超过5000元的工薪阶层都要加倍关注，当下以及未来收入都到不了5000元的同志请注意回避，因为看了也是白看。

根据最新的个税税率表可知，共有3%、10%、20%、25%、30%、35%、45%等多个档位，考虑到国家在做个人养老金税收优惠的同时，还同步规定了将来领取养老金时需要缴纳3%的税率，我分别罗列结果如下；

工资范围在5000-8000元的，对不起，作为打工人，你还不够光荣，12000*（3%-3%）=0元；

工资范围在8000-17000元的，每年最多可以减少840元，12000*（10%-3%）=840元；

工资范围在17000-30000元的，每年最多可以减少2040元，12000*（20%-3%）=2040元；

工资范围在30000-40000元的，每年最多可以减少2640元，12000*（25%-3%）=2640元；

工资范围在40000-60000元的，每年最多可以减少3240元，12000*（30%-3%）=3240元；

工资范围在60000-85000元的，每年最多可以减少3840元，12000*（35%-3%）=3840元；

工资范围85000元以上的（打工皇帝，极致光荣者），每年最多可以减少5040元，12000*（45%-3%）=5040元。

看到以上数据是不是觉得很过瘾，反正我的好基友小威哥在算清楚这笔账后，兴奋得嗷嗷直叫，他是个明白人。

当然，如果有同学觉得不过瘾的也不要气馁，好好工作，努力加薪，要相信自己只要不断成长进步，就可以无限接近打工皇帝那个享受最高光荣的终极档位。

如此，我们再换一个角度，以纳税税率在25%的这个中间档位来看，假如不是去考虑税收的减少，是不是就意味着投入12000元之后拿到了22%（2640/12000=22%）的年收益率？

从这个角度来看，是不是很哇塞？政府太贴心了，怕我们刚开始做个人养老投资时没有经验，为了对冲亏损的风险，首年就给了我们22%的收益率补贴，简直太人性化了！

虽然这个收益率的补贴到了第五年的时候只剩下4.4%（2640/60000=4.4%），到了第十年的时候只剩下2.2%（2640/120000=2.2%），那也相当不错了，毕竟像今年这样的形势下，很多购买银行理财产品的朋友最近都出现了亏损，人嘛，要学会知足。

而且，养老不能只靠政府对不对，有这个想法的伙伴们很危险呐，政府只能是锦上添花，打铁还需自身硬，任何时候都要自强自立，关键还得靠自己个人的拼搏、奋斗与积累。

其次，个人养老金还有自愿参加和长期积累两个特点，自愿参加就是具有很高的灵活性，长期积累就是做时间的朋友。

很多人担心自己通过养老金账户投资的产品可能出现亏损，有这个风险意识是很正常的，毕竟风险与收益成正比，风险越大，收益越大，这是亘古未变的真理，这个时候，自愿参加的重要性就体现出来了。

自愿参加的意思就是自愿缴存，你可以一次性缴纳，也可以分批次缴存；你可以在市场出现低谷的时候缴存，也可以在市场处于高峰期的时候观望；你可以一年最多缴存12000元，也可以一分钱都不缴存。

你还可以根据自己的投资喜好，选择符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品进行投资，可供选择的品种非常丰富，从低风险到中风险、中高风险再到高风险不一而足，根据自己的投资能力自主选择或者自由组合即可。

目前，首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司。

个人选择面非常宽广，习惯使用第三方平台运作资产的朋友，完全可以在腾安、蚂蚁、天天、雪球、同花顺等APP上轻松操作。

独立自主，风险相对可控，这样已经大大减轻压力了，退一步讲，我们身边很多同事和朋友其实都有在参与理财，即使没有个人养老金制度的出台，你不也在冒险做投资吗？你手头上的存款不也要做好资产分散配置吗？

而且，作为国家主导的基本养老保险和单位主导的年金之外的第三支柱，作为养老保险功能制度的有力补充，国家除了想要给资本市场注入活水之外，也是想要让大家真正能够老有所养，能够享受到这样的发展红利，所以，对于风险控制和准入机制也会做好严格把关。

根据规定，个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征，只有经银保监会或证监会批准、并在人社部信息平台和金融行业平台公布的产品才可以纳入投资范围。

就算我们没有进行中高风险产品的投资，而是把个人养老金账户的资金用来购买低风险、低收益的银行存款，哪怕只是当做这样一种最基础的强制储蓄，几十年积累下来的本金和利息（复利）也是一笔不小的数目了。

另外，通过养老金账户购买基金产品的费用相对其他正常渠道减半，也算是个福利彩蛋，而个人养老金账户如果想要投资基金，可以选择购买不同的FOF产品，所谓FOF，就是不直接购买具体的股票或者债券，而是购买一揽子其他基金的产品。

我在工行APP里面查了一下，目前共有100多个产品可供选择，未来还会进一步增多，目前表现最好的是“华夏养老2045三年A”，成立时长3.5年，年化收益率是13%，考虑到今年市场的熊样，这个收益算是非常出众了。

长期积累就更容易理解了，一方面可以强制那些没有消费节制的月光族们养成储备财富的好习惯，另外也是避免短线投资带来的大概率亏损可能性，我在以前的文章中反复验证过坚持长线投资是大多数人可以享受到中国资本市场发展红利的最佳路径，本文就不再赘述了。

最后，需要特别提醒的是，个人养老金的领取需要满足一定条件，即达到领取基本养老金年龄（退休）、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形，才能申请按月、分次或者一次性领取出来，领取的时候记得缴纳3%的个税。

好了，听完以上的长篇大论，你是不是知道接下来该怎么做了？

如果还是迷迷糊糊，我索性讲得更加直接一点，只要月薪在8000元以上的朋友，想都不用想，无脑买入！无脑买入！！无脑买入！！！

今年只剩下一个月零五天了，但依然可以享有12000元的购买额度并抵扣今年的个税，再加上当前市场正处于一个极其低估的区域，很多产品都呈现出了极高的投资价值，确实也是一个非常合适的买点，我后面有时间再研究看看买哪些产品比较合适。

在人口老龄化愈加严重的今天以及必将更加严重的明天，在国家一大批金牌操盘手蓄势待发的情况下（悄悄告诉大家，国家社保基金十几年的历史战绩可以达到7%的年化收益率），除了果断参加个人养老金的投资，我特别需要对大家再提一个严肃的要求：

保持健康和活力，开开心心活到九十九，该薅的羊毛，咱一根也不能少！

开设证券账户通常需要遵循以下流程：

选择券商：首先，你需要挑选一个券商。在选择券商时，请注意比较各家券商的佣金费率、最低交易金额、其他相关费用以及客户服务和支持。

准备材料：开户时，通常需要提供以下材料：

有效身份证件（如身份证）

银行卡（与您的实名信息一致）

手机号码（与您的实名信息一致）

联系地址等个人信息

开设银行存管账户：在开设证券账户之前，你需要先开设一个银行存管账户。这个账户将用于资金的存取。一般情况下，券商会与多家银行合作，你可以选择其中一家与您合作的银行进行开户。

开设证券账户：

线上开户：大部分券商都支持线上开户。你可以通过券商的官方网站或手机APP进行开户。在开户过程中，你需要填写个人信息、上传证件照片、设置交易密码等。开户过程可能需要你进行视频认证。

线下开户：如果你不方便使用线上方式，也可以选择前往券商的营业部进行线下开户。带齐所需材料，前往营业部填写开户申请表格，并完成相关手续。

风险评估：在开户过程中，你需要进行风险评估。评估通常包括一些关于您的投资经验、投资目标、风险承受能力等方面的问题。请确保如实回答这些问题。

签署协议：在完成开户流程之后，你需要签署相关协议。这些协议通常包括证券账户协议、风险揭示书等。

账户激活：完成以上步骤后，你的证券账户应该已经开设成功。根据券商的要求，你可能需要在开户后的一段时间内进行首次登录、资金入金等操作，以激活账户。

开始交易：一旦证券账户激活成功，你就可以开始进行股票交易了。在进行交易前，请确保你已经充分了解投资风险，并制定合适的投资策略。

请注意，开户流程可能因券商而异。建议你在开户前与券商取得联系，了解具体的开户要求和流程。

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