战胜自己，养成良好的消费习惯

 

月光背后的原因统统都和消费习惯有关，无一例外！

所以，直面事实真相吧！别再自己骗自己了！养成良好的消费习惯，才是釜底抽薪的招数！

当然，改变消费习惯不是一件简单的事情。就好像健身教练常说的，花了十几年辛苦长出来的肉，想用十几天就减下去，简直是痴人说梦！但即便如此，为了财富自由的美好梦想，我们还是需要战胜自己，养成良好的消费习惯。

 

第一步：分析

我们所有的消费项目，都可以分为：必要、需要和想要。

“必要”就是维持基本生存水准的项目。严重点说，没有这个项目你就活不下去。

“需要”就是维持基本生活水准的项目。

“想要”就是满足更高生活水准的项目。

就拿我们每天都离不开的吃饭来说，你可以选择每天吃馒头、咸菜，成本在3元左右，你不至于饿死，这就是“必要”。但你想稍微吃得营养一点，可以选择15～20元的盒饭，这就是“需要”。如果你想追求更高的生活水准，吃一次200元左右的日式料理，这就是“想要”的消费支出了。

我们的日常开支中，最容易成为罪魁祸首的就是“想要”这个部分。

明明中午可以吃盒饭，可是隔壁那家泰国餐厅打折，双人套餐198元，好划算，赶紧约上同事一起去！

午休时和同事一起去附近的取款机取钱，不小心看到喜欢的品牌又出了新款包包。虽然家里已经有两个类似款式的包包了，可就是喜欢啊，还是买了吧！

朋友圈最近怎么了？所有人都在晒旅行照片！不行，我也要出去玩一趟，赶紧把机票和酒店订了！

这些“想要”的支出，会在不知不觉中吞噬掉我们辛辛苦苦挣来的钱，让我们陷在月光的苦海里不能自拔。

 

第二步：认真学习公式，现金流=收入-支出

什么？这么简单的公式还需要学吗？

当然需要。现金流是理财中至关重要的一个概念，重要到什么程度呢？基本上就像相对论对现代物理学那么重要。月光族的致命伤就是支出永远等于甚至大于收入，现金流为零或者为负，这样永远也不可能积累下用于投资的第一桶金，也就永远看不到钱生小钱的那一天。

所以我们的目标就是——现金流为正数！正数！正数！重要的事情说三遍。

想要现金流为正，方法很简单：要么增加收入，要么减少支出。在收入暂时不能增加的情况下，减少支出就成了唯一的方法。

 

第三步：巧妙利用“想要”

“必要”的支出如房租、水电不能减，“需要”的支出能减少的空间也太小。所以，我们要从“想要”的支出上动手！

什么？你的意思是说不能吃好吃的，不能和朋友出去玩，不能买喜欢的东西？！那人生还有什么乐趣！

别这样，我不是让你放弃所有“想要”的消费，只是让你压缩一些而已。少参加一些没有营养的聚会，少买几件衣服，放弃追求最新的电子产品，就已经能减少不少开支啦！

更棒的做法是，把一些你真正想要的东西写下来，列个清单，按自己想要的程度排个序。然后给自己制定一个目标，只要达到这个目标，就可以奖励自己去实现清单上的一个愿望。

不懂？我举个例子：

我的“想要”清单：买一本喜欢的画册，听一场演唱会，买一副梦寐以求的耳机。

我的目标：3个月内读20本书。

读完5本书就奖励自己画册，读完10本书就奖励自己听演唱会，读完20本就买耳机给自己。

 

如果能做到以下三步：

1.分析支出中哪些是“必要”、哪些是“需要”、哪些是“想要”；

2.认真领会“现金流=收入-开支”这个公式的真谛；

3.减少“想要”的消费，用它来帮助自己实现其他目标。

恭喜你，你一定可以养成良好的消费习惯！

 

不当“卡奴”，也可以生活得很幸福

我们来讲讲信用卡这个让人又爱又恨的小东西。信用卡可爱，是因为它能给我们带来生活上的便利，而且对理财投资很有帮助；信用卡可恨，是因为我们有可能被它绑架，过度消费，让生活陷入深渊。

先从信用卡“绑架”说起吧。什么？你觉得信用卡是你的好朋友？

回想一下你的信用卡都是在什么情况下办理的吧！

相信我，80%的人都是在神通广大的银行推销员的“感化”下办理的：朋友，办一张吧！还有小礼物。卡片不激活绝不会产生任何费用，如激活使用还会有各种便利。

听完这些话，你觉得办一张也未尝不可。殊不知，你可能已经踩入了圈套。

 

圈套一：没激活的卡也有手续费！

有些特殊的信用卡就算不激活也有年费，说不定哪天你就会收到银行的催款单。所以办理信用卡之前，你一定要问清楚有没有年费。别上了银行的黑名单，自己还蒙在鼓里。

圈套二：太多卡债还不起！

有的人信用卡一大把，消费的时候只要能刷卡绝不付现金。结果常常发现自己每个月都会收到一堆账单，消费数额令人咋舌，只能拆东墙补西墙，要不就选择最低额度还款。可是，出来混迟早要还啊！推迟的债还是债，而且还要付利息！

其实，你们有没有想过：为什么只要刷卡消费，开支就常常超出预期？

心理学家发现，同样是250元，刷卡的感觉和亲手把钱交出去的感觉是不同的，在使用现金的时候人们会更谨慎。说得通俗点，只要不是自己亲手把钱从钱包里花出去，我们就会有一种不把钱当钱的心态。

 

信用卡那么多圈套，难道没有好处吗？其实，信用卡也有自己的好处。

它最大的优点是，刷卡消费30～45天内免息。相当于在这段时间内，我们可以免费使用银行的钱。

现在在一、二线城市，就是买个包子都可以刷卡，基本上可以实现“一卡在手，生活不愁”。同时，我们的现金可以利用这段时间放在货币基金这样风险低、流动性好又有一定收益的投资产品中，赚个“早饭钱”，收益小总比没有好，对吧？

 

每张信用卡都有优惠积分活动，如果日常生活中留意一下，而且自己确实有这方面的消费需求的话，也是可以省下不少钱的。当然可千万别本末倒置，为了积分而消费，那就真的得不偿失了！

信用卡是不是还不错呢？当然，前提是你已经养成了良好的消费习惯。

培养良好的消费习惯当然要从“记账”开始。清楚地知道你的每一笔花销和收入，能帮助你改掉不良的消费习惯！你要是和我一样懒得动笔，就用现成的记账APP来记录吧！重点是，每天提醒你记！记！记！

无论你现在几岁，只要你从现在开始趁早存钱，理财，和时间交朋友，你一定会有回报的。但还是有很多同学，无论怎样省钱，想尽办法节约，最后都无法守住留得住一笔钱。简单来说，就是无效存钱，一年到头存钱存了个寂寞。究其根源，财富积累还是取决于心态。你想想自己日常的花销，都是你自以为的节省，而不是真正有效的节约。想要积累财富第一步，除了要开始行动之外，心态也很重要，好的心态也能成就人生，而好的心态又源自日常的好习惯。想要提早退休享受生活，这四个理财好习惯一定要有。

四个理财好习惯：不提前消费

俗话说「无债一身轻」，真的有它的道理。现在年轻人都有几张信用卡或习惯用线上的信用贷，喜欢分期付款购买新款手机等等。广告语中都说免息分期，实际上只要你算一算，分期年利率高达10%+以上。而且现在我们的信用卡或线上信用贷都纳入征信系统，关乎自己的信用信誉，如果逾期还款，对以后大额贷款买车买房都有影响。我们要积累财富，就要有正确的心态，从不提前消费，不预付款消费开始。人的欲望都是无穷大的，而我们的自制力又难以掌控，要学会拒绝这些没必要的消费。口袋里面有多少钱就花多少钱，不负债我们在积累财富的过程中才能更加轻松自如，而不是被那些没必要的消费侵蚀。

 

四个理财好习惯：收入＞支出

以我自己的真实案例为例，自从我卡掉信用卡和信用贷之后，我每个月都能留住薪水收入的50%以上，而不再是每个月领到薪水就全部拿去还款，真正做到了支出不超过收入，而且我还发现原来自己以前花销这么大，买了这么多没用的东西。我的薪资水平还不到平均工资的水平，但我的家庭存款绝对比很多人都要丰厚，关键就在于懂得规划金钱。理财达人不一定是赚很多钱的人，但一定是支出永远不超过收入的人。大部分的人都只知道自己薪水收入是多少，却对自己的支出开销一无所知。如果想要提早退休财富自由，一定要清楚自己的支出开销，从支出开销中慢慢改变，做到收入＞支出。

四个理财好习惯：财务决定不受情绪影响

我之前分享过「宁愿去剪头发，也不要在开心或者难过的时候去购物！」。你是不是也试过这样，在开心或者难过的时候，都通过购物带来的快感来治愈自己，结果治愈不成，荷包却受伤。我们每天的情绪都是起伏的，而做财务决定的时候需要的是我们的理性思考，而不是感情用事。理财达人绝对不会被情绪左右自己的消费方式，更不会在情绪起伏的时候作出财务决定。所以理财说起来简单，但是背后却是对个人自律，意志力，毅力各方面的考验。

 

四个理财好习惯：有效存钱

懂得省钱的人未必懂得存钱。一个会理财的人，除了日常有很好的控制消费意志力之外，同时也具备了很强的存钱能力。无论他的存钱是为了紧急备用金、投资基金、买房等，理财达人都是带着目标和行动力在执行，对于日常的消费诱惑都能轻松屏蔽，谨慎快乐消费，做到有效的存钱。而不是经常靠给自己犒赏的借口，大肆花销。自从我有意识有规划目标开始要存钱之后，我对日常的消费都会再三思考它的必要性，最终才会决定下单。对于拥有更多的物品的短暂物质快乐，我觉得银行账户上数字的飙升带来的快乐更加持续。同学们，抓紧搞钱还是比较重要呀！

 

关于柒月



今天和大家分享一部投资理财的书，《富人的28个理财习惯》。

这本书的作者采访了681位30到40岁左右的，做依靠房地产投资海外基金，股票，债券，外汇等等这些领域致富的，韩国的新生代富豪作为对象调查。

总结了28个富人投资秘诀，我们一起就用每天5分钟的时间，把这28个致富秘诀，一步一步一起学习一遍。

[因为篇幅关系，柒月将分3两篇文章讲解这28个习惯,每篇讲9个。]

作者简介：

韩•朴容锡•S&P投资集团理事，公认的韩国最顶尖投资专家。

 

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富人的28个投资秘诀：

首先，咱们一起看看，作者总结出来的28个致富秘诀究竟是什么：

1.储蓄与投资高效并行。

2.负债也是一种资产。

3.就算天塌下来也要保住本钱。

4.复利投资的秘诀。

5.依靠常识炒股票。

6.炒基金的奥秘。

7.向善人行，善向恶人，施恶。

8.不是适者生存，而是强者生存。

9、追逐成功。

10、与书为伴

11、用心经营婚姻

12、积累人脉

13、除掉竞争者

14、言行举止要向富人看齐

15、第一印象决定成败

16、信息就是财富

17、活到老，学到老

18、没有钱也要买房

19、投资房地产的要诀

20、活用房地产竞买战略

21、成为投资法律专家

22、成为税务博士

23、成为世界人

24、放眼全球市场

25、美元弱势新机会抬头

26、海外投资的产金蛋

27、分散投资海外股票

28、投资海外基金

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今天这篇文章，咱们先看前9招。

一、储蓄与投资高效并行。

不储蓄绝对成不了富豪

• 储蓄不是美德，而是手段。

柒月解读：

这里作者强调的意思是，你要知道尽早的去做储蓄这个动作。但是，你成为一个有钱人，不是单纯的每天不动脑筋，只知道的存钱就OK了。

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作者写到：我从小就养成了储蓄的习惯，目的是积累，总之前当然这世界上也不乏攒上一辈子攒成亿万韩元富豪的人，但我认为这种富豪并不是真正意义上的富豪。

努力工作就能赚钱吗？你需要靠储蓄与投资，债券不到40岁就迈入亿万韩元富豪行列的杜豪及先生，他认为：趁年轻努力工作，是对人生负责的态度，但只知道做工作的工作狂，是成不了富人的。

终日，只知道努力工作的人会失去赚钱的时间。（美国石油大王约翰•洛克菲勒）

• 工作赚来的钱不是为了消费，而是为了投资。

柒月的解读：

1.要保持努力工作的状态，这是一种人生态度。

2.但是，工作的收入要让它成为种子，做到钱生钱，你才可能脱离一直不得不持续工作（出卖自己的时间和体力换钱）的状态。

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二、 负债也是一种资产。

买房是一次性付清好，还是贷款10年，20年，30年好？

• 这个世界上，买房选择一次性付清的人还是挺多的。

为什么会去选择一次性付清呢？

应该很多人，第一是：不希望自己欠银行的钱。假设：让原本100万的房子，因为贷款变成110万，一部分人，不愿意多给银行那10万吧。

第二是，欠银行钱，没有安全感。通常这样的人，大多没有专业学习过投资理财知识，也没有长期投资理财的成功经验，有一种很强烈的危机心理。对自身的保护意识是比较强的。

• 我们要想去了解，为什么选择最长的时间贷款买房，就要先去了解“通货膨胀”个概念。

为什么，你不能只会存钱，为什么一次性付清房款反而不划算，为什么如果你不学习投资理财，你的钱会越来不值钱？

因为，通货膨胀。

社会不是一成不变的，经济的通货膨胀会让你的钱变的不值钱。

最直观的感受是，三十年的万元户年代，一万元是，大家眼里的富豪。

而现在的一万元，就没有当年，那么稀有。

那么多久你手里的钱会贬值到只有现在一半的水准？

以“72”这个数字为例，除以通货膨胀率（假设为4.5%），得到的就是这笔钱价值减半需要的年数。因此，这个例子如下：

72÷4.5（%）=16年

16年后你手上的钱只能买，现在一半的东西。

这也是为什么买房，尽力做最长时间贷款的原因。

采用长期抵押贷款十分明智，原因在于通货膨胀。抵押期限越长，通货膨胀越能使你的贷款减少。

• 因为通货膨胀的存在，所以负债也能成为一种资产。

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三、就算天塌下来也要保住本钱。

投资需要关注的三个基本点是：稳定性、回报率、周转率。

• 巴菲特之所以能够做到大家都无法做到的，和他一直强调的，去切实的了解自己的投资对象。你越了解它，就越不惧怕它所携带的潜在风险。

柒月解读：

对于保住本金的伪认知：

1.股票里，一部分股民会在买股票时，赚到了就跑，再迅速投入购买下一只股票。

2.所有的赚赔，是一种凭运气状态。股价下跌时，会立刻打着巴菲特“保住本金”提出的这个概念，立刻卖掉。

3.而巴菲克强调的是，彻底的了解你投资的公司的运营状态，通过财报认真分析企业持续发展的状态是怎样的，做到对良好发展的公司做长期持有。

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四、复利投资的秘诀。

要理解钱生钱，就要先弄明白“复利”这个词

• 只有你真的会利用复利并真的取得了收获时，才会真正理解，复利投资是通向富人之路的“垫脚石”这句话。

作者在书里写的一位仅凭月薪和投资白手起家的例子。

金先生是韩国一家报纸财经记者，他的致富方式是依靠工作收入储蓄和投资得到的。

而金先生投资最核心的方式是，买入后不会轻易沽售。

对于拥有长期投资经验的人都会知道，投资市场常常都会有循环反复的一个漫长过程。投资一定要具备像长征一样的心理准备。

• 如何去相信和利用复利的力量

为什么大多数人，是不相信复利的力量和20%年利率自己达到的？

这是因为，他没有在自己身上，实践得到见证过。不可否认，即使很多学习了专业理财知识的朋友往往在最初也同样很难做到。

毕竟，市场跌时，你会有损失的压力，市场上涨时，你会希望自己立刻获利的欲望。

欲望，左右了你。

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五、依靠常识炒股票。

投资理财，要先有基本的投资理财知识。就像开车，不要没考驾照，就开车上路。虽然的确有高手能没驾照也开得好，但好好学会技术，考了驾照，自己还需要认认真真实践，摸索一段时间，是大多数普通人，学会开车的一个必然经历的过程。

柒月解读：

• 建立自己的股票交易体系。
• 实践出真知。长期主义，不是单纯字面的理解，而是真正的实践得出来的。
• 很多人在买卖股票，希望的是一次性回报。买入一支股票后，赶快赚钱，赚完后，再换另一种股票买入。这样没有章法的模式，可能你会赚到几笔，再一次性亏掉。

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六、炒基金的奥秘。

指数基金，永生不死，长期上涨

• 获得20%年利率难不难？

有小伙伴给柒月留言：

每年20%的利率，你怎么可能做到？巴菲特也才30%年利率。

好的基金有永生不死，长期上涨的特点。

• 为什么永生不死？
• 股票的背后是公司，买股票核心要去看公司的发展和未来趋势。

买股票，我们通常是买一支一支股票，而买基金是一篮子股票。好的基金，会每隔几个月做一次筛选，会把存在隐患，不够优秀的筛选掉。所以，指数基金是永生不死的。

• 小白入门可以选择上证红利EFT和沪深300这两种基金操作。下面和小白们买入和卖出去的标准。

掌握10%-20%的理财产品

• 购买指数基金：沪深300和上证红利ETF它们基本上能获得10%-20%年化收益，操作的好，可能更高。（常年坚持）。

 

• 为什么沪深300和上证红利EFT会长期上期上涨？

股票都是有跌有涨的，基金也同样。

但当把时间拉的足够长时，你会发现，它整体趋势是上涨的。因为，它的核心是企业，而好的企业因为它是持续发展提升的，内在价值提升，导致股价整体趋势上涨。这里的时间通常是以年为单位的。

沪深300是选择的股票市场中，企业发展最好的300家公司。就像一个年级考试，每年都是前300的学生。

上证红利EFT，是找出了上证分红最多的公司。

下面和大家分享一下如何做这两个基金的定投的：

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• 具体投资方法：指数基金定投
• 每个月工资收入的1/10，为X。按市盈率情况投资。

沪深300

市盈率为10以下：3X

市盈率在10-15：2X

市盈率15-20：X

20以上：停止定投

市盈率25以上，可以考虑卖出

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上证红利

1.每年可以获得5%左右的分红。（每年都有）

2.同时可以获得价差收益。

市盈率为7以下：3X

市盈率在7-10：2X

市盈率10-20：X

市盈率在25以上：卖出

如果，你可以坚持按照以上方式，购入和售出，是基本可以达到年10%-20%利率。

之前，柒月分享具体操作时，不少朋友表示怀疑的心态：切，年20%的收益，你骗鬼。

其实你不用着急反驳，按照方法，实际操作一下，实践才是检验道理的唯一标准。

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七、向善人行，善向恶人，施恶。

除了实力之外，你还需要底牌。底牌是通向成功的密码。

在商业世界，实力不是成功的绝对条件，这世上有能力的人不计其数，实力之外，要有底牌，底牌才是通向成功的密码。

在对方攻击你之前，你要先让对方缴械投降，这才是最好的战略，实力不行，你也要准备好的防身的工具和武器。

柒月解读：就像大国之间的交往一样。我们不断增强国力，不是用攻击其他国家，而是保护好自己的能力。实际的商战中，也一样要拥有狼性，才可能生存下去。

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八、不是适者生存，而是强者生存。

强者通常都会考虑主动行动

• 柒月解读：人生，一定要有强者思维的思考模式和心理素质。
• 这个世界上，一边被现实环境裹挟，只能将就着过，一边还在不断抱怨自己承受的不公与委屈的人，太多了。
• 而选择了活着，就需要明白，成年人的世界，没有容易两个字。永远积极、正面、开朗去面对生活，像向日葵一般，热烈的拥抱它，只有去主动让自己变的越来越好，力量，能力越来越强大，本钱越来越多，生活才可能给你的刁难越来越少。

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九、追逐成功。

内心要拥有对成功的渴望

• 稻盛和夫说：内心不渴望的东西，是不可能主动靠近你的。
• 柒月感觉，这句话真心一语点明了人能成功本质核心。

就像，内心真的渴望通过读书改变自己命运的孩子和衣食无忧只是在父母要求下读书的孩子一样。一种是自己拼命往前跑，一种是被人赶着跑。

• 人的差异被逐步拉大，核心在于，内在的驱动力不同。
• 一个每天想着自己怎么能赚到钱和得过且过安心躺平的人，状态是不同的。不可否认，成长路上，内心拥有渴望、目标的人，会遇到失败，跌倒，但一路坚持，思考、矫正、学习、实践，终究会有回报的。而一个只想躺平的人，今天凑合着将就，明天，日子可能更窘迫。
• 阅读不同名人传记，你就会发现，很多成功的人注定会成功，注定与众不同，因为他们在之前经历了无数的失败，仍然是拥有斗志，主动经营自己的人生，没有妥协，将就过。这就是人的内在不同。

好了，【五分钟读完一本书】《富人的28个理财习惯》的前9个理财习惯，柒月就好和大家分享到这里。太长啦，剩下的理财习惯，陆续结合自己的思考和实践，再分成两篇文章，和大家分享。有喜欢的小伙伴，可以留言给柒月哦！

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作为普通人，我们对富人的生活缺乏足够的了解，总是结合自己已有的经验想当然地臆想他们的生活状态，而现实和想象间或许存在着巨大的鸿沟。如大多数人会认为已经积累下大量财富的富人，完全没有继续奋斗的必要，只要将财产稍适打理，依靠财产性收入就能过的活色生香，其实现实并非如此。

 

首先能靠着投资得来的财产性收入以提升自己资产的富人少之又少，“股神”巴菲特是最顶级的投资者，但是他的投资年化收益率也只是勉强超过20%。对于一般的投资者而言，平均投资回报率一定远少于20%；况且，富人虽然资产更多，但是投资的风险也更大，投资失败的概率不提，每年增加的通货膨胀率就让他们的财产有巨大损耗，因此很少有人将全部精力放在投资上，他们更多还是通过劳动以保持财富增长。

对于大多数富人而言，投资选择依然偏向于稳健的投资项目，银行理财依然是他们的首选。而富人是如何在银行存钱的呢？下面就为大家介绍几种方式。

 

首先是大额存单，这一存储方式的门槛较高，起存金额最少20万，对于富人而言非常适合。相比普通存款大额存单利益也更高。目前利息最高的大额存单是三年期产品，基准利率上浮55%，年利率可达到4.2%，此外还能按月取息，完美的兼顾了高利率与灵活支取的特点。

对于富人而言，大额存单的利率完全是可以接受的，以20万存款为例，大额存单每年会产生近9000元的利息，4.2%的利率起码能跑赢通胀，确保他们的资产不会缩水。

 

银行理财最大的优势就是省心省事，只需将资产交给银行，基本可以做到保本保息。而对于富人而言，追求稳妥，确保资产不缩水也是他们的一大诉求。因此对他们而言选择银行要比选择产品更为重要，因此自身财力雄厚，富人可与不同银行进行谈判，为自己谋得更好的利率和权益。

相比简单的大额存单，基金、信托、保险等业务则需要更多的专业知识储备，门槛也相对更高。俗话说最合适的投资方式，就是避免将所有鸡蛋放在同一个篮子里。单靠存款无法实现资产的财产性收入最大化，将用于银行理财的资产在存款基金，信托，保险等数项业务中按比例分摊是更为合适的方式。

 

但在银行购买存款外的理财产品时要提高警惕，尽量避免接受代销类产品，因为它们的风险相对更高。

赚钱固然不易，但守住财产同样困难，相比普通人而言，富人的财产性收入无疑更多，但风险也水涨船高。一旦货币贬值，富人的资产将受损严重，因此如何保持资产的价值是他们投资的一大目的，因此银行理财是富人投资的重要选择。

你认为富人投资还有怎样的选择呢？大家可以相互讨论。

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